Risposta rapida
Per un mutuo da 200.000 € servono in media tra 2.900 e 4.200 € netti al mese, a seconda di durata e tipo di tasso. Il numero esatto dipende da una sola regola: la rata non deve superare il 30-35% del reddito netto mensile.
In sintesi, con i tassi di mercato di agosto 2026:
- 30 anni fisso → rata ~1.004 € → reddito 2.870-3.350 €
- 25 anni fisso → rata ~1.103 € → reddito 3.150-3.680 €
- 20 anni fisso → rata ~1.260 € → reddito 3.600-4.200 €
La regola del 30-35% (rapporto rata/reddito)
Le banche valutano la sostenibilità con il rapporto rata/reddito: la rata mensile diviso il reddito netto mensile. Le soglie di prassi sono due:
- 30% — soglia prudenziale, quella che rende la pratica "comoda" anche con imprevisti;
- 35% — limite massimo tollerato dalla maggior parte degli istituti; oltre, la richiesta viene quasi sempre respinta.
Come si calcola nel dettaglio, con i redditi che la banca considera e quelli che scarta, è spiegato in come si calcola il rapporto rata/reddito.
Tassi mutuo ad agosto 2026
| Indicatore | Valore (agosto 2026) |
|---|---|
| Euribor 3 mesi | ~2,50% |
| IRS 20 anni | ~3,45% |
| IRS 25 anni | ~3,42% |
| IRS 30 anni | ~3,37% |
| Tasso medio mutui erogati (ABI) | 3,48% (ultimo dato pubblicato, giugno 2026) |
I TAN usati nei calcoli che seguono sono stime ottenute sommando agli indici uno spread medio di mercato (1,00-1,10% sul fisso, 1,15-1,25% sul variabile): fisso ~4,4%, variabile ~3,7%. L'offerta reale varia per banca, LTV e profilo, con sconti fino a 40 punti base: verifica sempre le condizioni personalizzate con una simulazione su GoMutuo.
Rata per 200.000 € a 20, 25 e 30 anni
| Durata | Tipo | TAN stimato | Rata mensile |
|---|---|---|---|
| 20 anni | Fisso | 4,45% | 1.260 € |
| 20 anni | Variabile | 3,70% | 1.181 € |
| 25 anni | Fisso | 4,42% | 1.103 € |
| 25 anni | Variabile | 3,70% | 1.023 € |
| 30 anni | Fisso | 4,42% | 1.004 € |
| 30 anni | Variabile | 3,70% | 921 € |
Le rate sono calcolate con l'ammortamento francese; la formula è in come si calcola la rata del mutuo.
Reddito netto necessario: tabella completa
| Durata / tipo | Rata | Reddito netto min. (35%) | Reddito netto ideale (30%) |
|---|---|---|---|
| Fisso 20 anni | 1.260 € | 3.600 € | 4.200 € |
| Variabile 20 anni | 1.181 € | 3.375 € | 3.935 € |
| Fisso 25 anni | 1.103 € | 3.150 € | 3.675 € |
| Variabile 25 anni | 1.023 € | 2.920 € | 3.410 € |
| Fisso 30 anni | 1.004 € | 2.870 € | 3.345 € |
| Variabile 30 anni | 921 € | 2.630 € | 3.070 € |
Se parti dal lato opposto — hai uno stipendio e vuoi sapere quanto puoi chiedere — leggi con 2.000 € di stipendio quanto mutuo posso chiedere.
Se hai altri finanziamenti in corso
Prestito auto, credito al consumo e cessione del quinto si sommano alla rata del mutuo nel calcolo del rapporto rata/reddito. Esempio concreto: rata auto di 250 € e fisso a 25 anni (1.103 €) fanno 1.353 € di impegni mensili; con il limite del 35% il reddito minimo passa da circa 3.150 € a circa 3.865 € netti (+22%).
Regola pratica: ogni 100 € di rate esterne alzano il reddito minimo richiesto di circa 285-330 € netti al mese. Se puoi, chiudi i finanziamenti minori prima di presentare la domanda.
Con due stipendi
In cointestazione la banca somma i redditi netti dei due intestatari e applica la stessa soglia del 30-35% al totale: due stipendi da 1.800 € (3.600 € complessivi) sostengono il fisso a 20 anni al limite del 35%, con più margine sulle durate lunghe. Approfondimenti in mutuo cointestato con due stipendi e mutuo per una coppia con due stipendi da 2.000 €.
Quale durata scegliere in base al reddito
Allungare la durata abbassa la rata e quindi il reddito minimo richiesto, ma aumenta gli interessi totali pagati. Passare da 20 a 30 anni su 200.000 € riduce la rata di circa 256 € al mese, al prezzo di dieci anni di interessi in più. Il confronto completo è in durata del mutuo: 20, 25 o 30 anni.
Domande frequenti
Dati aggiornati ad agosto 2026 e soggetti a variazione: i tassi si muovono ogni settimana. Per una stima aggiornata sul tuo profilo, fai una simulazione mutuo su GoMutuo e confronta le offerte reali delle banche.
