Mutuo da 130.000 euro: quanto è la rata e che stipendio serve?

Risposta rapida

Un mutuo da 130.000 € a tasso fisso costa oggi circa 780 € al mese in 20 anni, 673 € in 25 anni e 600 € in 30 anni. Con la rata entro il 33% del reddito netto, la prassi più diffusa, lo stipendio che serve è di circa 2.362, 2.038 e 1.818 € netti al mese, da soli o sommando due redditi. A 30 anni la cifra cade su uno stipendio da 1.800 €, di cui la rata prende il 33,3%.

La rata di 600 € al mese per un mutuo da 130.000 € a 30 anni è una stima sui tassi rilevati il 13 ottobre 2026, per un dipendente senza altri debiti: la cifra vera dipende da età, durata, altri finanziamenti, contratto e anticipo. Per il tuo caso la simulazione di GoMutuo ti dice in 6 minuti, gratis, se un mutuo da 130.000 € è fattibile e con che rata.

Quanto costa al mese un mutuo da 130.000 €?

Rata, interessi totali e stipendio netto minimo con la rata al 33% del reddito, per ogni durata.

Tassi rilevati il 13 ottobre 2026. Il fisso è l'IRS della stessa durata (ICE Swap Rate) più uno spread medio di 0,30%; il variabile è l'Euribor a 3 mesi (EMMI, 2,634%) più 0,50%. Lo spread medio è una nostra stima: ogni banca pubblica il suo, ma nessuno pubblica una media.

Il calcolo, passo per passo

Esempio a 30 anni, tasso fisso, la durata più cercata: il conto si rifà con una calcolatrice.

1. Importo e rate. 130.000 € in 30 anni sono 360 rate mensili.
2. Il TAN. L'IRS a 30 anni è al 3,420% (rilevazione del 13 ottobre 2026, fonte ICE Swap Rate). Con lo spread stimato di 0,30% il TAN è del 3,72%, cioè 0,3100% al mese.
3. La rata. Con l'ammortamento alla francese, rata = capitale × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i il tasso mensile e n il numero di rate: 600 € al mese. In Excel: =RATA(3,72%/12;360;-130000).
4. Lo stipendio. 600 ÷ 0,33 = 1.818 € netti al mese.
5. Il costo totale. Le 360 rate sommate, meno i 130.000 € di capitale, fanno 85.942 € di interessi.

Il 33% non lo fissa una legge. La guida della Banca d'Italia sul mutuo ipotecario scrive: «È ragionevole che la rata non superi un terzo del proprio reddito disponibile, per poter far fronte alle spese correnti, a quelle impreviste e a possibili riduzioni di reddito». Il reddito disponibile è quello che resta dopo le spese ordinarie: la guida è più prudente delle banche, che applicano la soglia allo stipendio netto. Quali redditi contano lo spiega la guida sul rapporto rata/reddito; formule e fonti dei tassi sono in come facciamo i calcoli.

Con 1.800 o 2.000 € netti ci si arriva?

130.000 € è l'importo in cui uno stipendio da 1.800 € netti arriva al limite. A 30 anni la rata fissa di 600 € vale il 33,3% di 1.800 €, un terzo quasi esatto. Con la rata al 33%, 1.800 € netti finanziano 128.734 € in 30 anni: rispetto a 130.000 € mancano circa 1.266 €. Il conto al contrario è nella pagina con 1.800 euro al mese quanto mutuo posso chiedere.

Su uno scarto così piccolo decidono i dettagli. Di solito la banca guarda la media mensile del netto dell'anno, dalla Certificazione Unica, non la singola busta paga. Con la tredicesima, 1.800 € al mese diventano 1.950 € di media: la rata sostenibile sale a 644 € e a 30 anni finanzia 139.462 €. Con anche la quattordicesima la media è di 2.100 € e a 25 anni si arriva a 133.938 €. Per chi è assunto da poco alcune banche fanno invece la media delle ultime buste paga.

Con 2.000 € netti decide la durata. A 30 anni la rata sostenibile di 660 € finanzia 143.038 €, con margine; a 25 anni si arriva a 127.560 €, e per 130.000 € mancano circa 2.440 €. Scegliere 30 anni invece di 25 abbassa la rata di 73 € al mese e costa 14.155 € di interessi in più.

La durata più breve che ogni stipendio regge per 130.000 €, da soli e a tasso fisso:

Ogni 10.000 € di mutuo pesano circa 46 € di rata a 30 anni (60 € a 20) e 140 € di stipendio netto. Con 10.000 € di anticipo in più il mutuo scende a 120.000 € e a 30 anni chiede 1.678 € netti: per chi è poco sotto i 1.800 € spesso è la leva più semplice. Per 150.000 € ne servono 2.097.

Quanto deve valere la casa e quanto ti serve da parte?

Con 130.000 € di mutuo e la banca all'80% del valore, la casa deve valere almeno 162.500 € e servono 32.500 € di anticipo. La stessa guida spiega che la banca concede un importo «che non supera l'80% del valore dell'immobile stabilito in base alla perizia»: se la perizia vale meno del prezzo, l'anticipo cresce (vedi la guida all'LTV del mutuo).

Poi ci sono imposte, notaio, perizia e istruttoria. Ipotizziamo il 5-6% del prezzo, cioè 8.125-9.750 €: in tutto servono circa 40.625-42.250 € di risparmi. Fra queste spese c'è l'imposta sostitutiva sul mutuo, trattenuta all'erogazione: lo 0,25% per la prima casa (325 €) e il 2% (2.600 €) per un'abitazione senza i requisiti prima casa, perché l'art. 18 del D.P.R. 601/1973 alza l'aliquota «Qualora il finanziamento stesso non si riferisca all'acquisto della prima casa di abitazione».

Cosa cambia la cifra

La tabella vale per un dipendente a tempo indeterminato, senza altri debiti. Ogni differenza la sposta.

• Un finanziamento in corso. La banca somma tutte le rate, carte revolving comprese anche se non le usi. Con una rata auto da 300 € lo stipendio che serve a 30 anni passa da 1.818 a 2.727 €; a stipendio invariato il mutuo possibile scende a 64.983 €. I prestiti che finiscono entro pochi mesi spesso non si contano.
• L'età. Nessuna legge la fissa: ogni banca vuole che il mutuo finisca entro una certa età, e il limite cambia da banca a banca. A 50 anni molte banche concedono ancora mutui lunghi, ma più tardi lo chiedi, più corta può essere la durata: in 20 anni servono 2.362 € netti. Oltre i 50 anni alcune banche chiedono anche una stima della pensione.
• Il contratto. Con un tempo determinato di solito la banca vuole che tu abbia lavorato gran parte degli ultimi 2 o 3 anni, e spesso chiede un cointestatario o un garante.
• La soglia della banca. Al 30% prudenziale, a 30 anni servono 1.999 €; al 35% ne bastano 1.714. Il tetto oltre il quale la banca chiede garanzie o rifiuta cambia da banca a banca: di solito fra un terzo e il 35-40% del reddito netto, per alcune di più con redditi alti; altre sono più strette sul variabile.
• Fisso o variabile. A 30 anni il variabile oggi costa 557 € al mese e chiede 1.689 € di stipendio, ma la rata segue l'Euribor: con 1 punto in più salirebbe a 630 €, più del fisso di oggi.
• Under 36 e Fondo Consap. Il Fondo prima casa lascia la rata com'è e agisce sull'anticipo: con la sua garanzia la banca può finanziare fino al 100%, e 130.000 € bastano per una casa da 130.000 €, spese a parte. Consap però, sulla pagina del Fondo, scrive che «l'accesso al Fondo è riservato ai soggetti appartenenti alle seguenti categorie»: giovani coppie, genitori soli con figli minori, conduttori di alloggi IACP, under 36 e poche altre. Chi possiede già un'altra abitazione, anche all'estero, ne resta fuori, salvo alcune case ereditate.

Alcuni casi particolari

• Coppia. I netti si sommano: due stipendi da 1.000 € valgono come uno da 2.000 € nella tabella qui sopra. Sull'età alcune banche guardano quella del più giovane, altre quella di ciascuno.
• Monoreddito con famiglia. Con 1.818 € e una rata da 600 € restano 1.218 € al mese. Molte banche controllano anche questo reddito residuo, che cresce con i familiari e cambia con la zona: con tre o quattro persone ci si può fermare qui.
• Pensionato. La pensione conta come uno stipendio, ma l'età accorcia la durata, di quanto dipende dal limite di età della banca: in 15 anni la rata è di 955 € e serve una pensione netta di 2.894 €, in 10 anni 1.306 € e 3.959 €. Le pensioni di invalidità spesso contano solo in parte, o per niente.
• Autonomo o forfettario. Conta il reddito dichiarato, di solito su almeno due anni, non il fatturato; gli estratti conto sono di solito quelli degli ultimi 6 mesi, anche dei conti dell'attività.
• Straniero. Il conto è lo stesso; permesso di soggiorno e anni di residenza in Italia li valuta ogni banca.
• Seconda casa. Niente Fondo Consap, sostitutiva al 2% e a volte un finanziamento più basso (di solito fra il 75 e l'80%, secondo la banca): al 75% la casa deve valere almeno 173.333 € e l'anticipo sale a 43.333 €.

La cifra per il tuo caso

Queste cifre sono stime sui tassi del 13 ottobre 2026 per un profilo standard: dipendente, nessun altro debito, anticipo del 20%. A 130.000 € basta poco per cambiare la risposta, come si vede con 1.800 o 2.000 € netti: una mensilità in più, cinque anni di durata, una rata da chiudere. La simulazione di GoMutuo parte dai tuoi dati e in 6 minuti, gratis, ti dice se un mutuo da 130.000 € è fattibile e con che rata.