Mutuo per militari e forze dell'ordine: quanto posso chiedere?

Risposta rapida

Un militare, un carabiniere, un finanziere o un poliziotto può chiedere un mutuo con una rata intorno a un terzo dello stipendio netto, come chiunque: la divisa non alza la cifra. Con 1.900 € netti al mese sono circa 121.182 € in 25 anni a tasso fisso, con una rata di 627 €. Quello che cambia è il contratto: in servizio permanente sei un dipendente a tempo indeterminato, in ferma no.

I 1.900 € sono un'ipotesi, non lo stipendio di un grado preciso: il netto cambia con grado, anzianità, sede e indennità. Le agevolazioni vere sono il mutuo INPS e due regole fiscali scritte per chi viene trasferito spesso. Per il tuo stipendio, la simulazione gratuita di GoMutuo ti dice in 6 minuti quanto puoi chiedere e con che rata.

Servizio permanente o ferma: cosa guarda la banca?

La banca guarda il tipo di rapporto, non il corpo. Nelle politiche di credito che vediamo non c'è nessuna regola scritta per militari, carabinieri, polizia, guardia di finanza o vigili del fuoco: valgono le regole dei dipendenti, le stesse del mutuo per i dipendenti pubblici.

In servizio permanente

Per la banca un militare in servizio permanente è un dipendente a tempo indeterminato. Lo dice anche il codice dell'ordinamento militare (art. 893): il militare in servizio permanente «è fornito di rapporto di impiego». Di solito serve almeno il periodo di prova superato, e alcune banche chiedono un'anzianità minima, da 6 mesi fino a 3 anni.

In ferma

Volontari in ferma prefissata, carabinieri effettivi in ferma, allievi: per l'art. 878 dello stesso codice sono militari in servizio temporaneo, che «non sono forniti di rapporto di impiego» e servono per la durata della ferma. Per la banca è un contratto a termine: alcune non lo accettano, le altre di solito chiedono un cointestatario o un garante con reddito stabile.

Indennità di missione, imbarco e straordinari

La base è lo stipendio fisso. Per far contare le voci variabili alcune banche chiedono 6 o 12 buste paga, e spesso le contano solo in parte: devono vedere che tornano, come per straordinari e premi di qualsiasi dipendente. Un'indennità presa per sei mesi di missione e poi sparita difficilmente entra nel reddito.

Quanto può chiedere un militare?

Con la rata a un terzo del reddito (33%, la soglia di prassi), quattro stipendi netti ipotetici danno queste cifre. Valgono per chi è in servizio permanente, chiede il mutuo da solo e non ha altri finanziamenti.

Per il fisso, IRS della durata al 13 ottobre 2026 più 0,30% di spread stimato; per il variabile, Euribor a 3 mesi al 13 ottobre 2026 (2,634%) più 0,50%. La tredicesima è fuori dal conto. Il metodo è in come facciamo i calcoli, gli altri stipendi nella guida su quanto mutuo posso chiedere con il mio stipendio.

Il calcolo, passo per passo

1. Reddito: 1.900 € netti al mese, solo le voci fisse della busta paga.
2. Rata: il 33% del reddito, cioè 627 €.
3. Tasso: IRS a 25 anni (3,506%) più lo spread medio stimato (0,30%) fa un TAN fisso del 3,81%, arrotondato.
4. Capitale: 627 € al mese per 300 rate costanti, con l'ammortamento alla francese, ripagano 121.182 €. La formula è mutuo = rata × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) ÷ i, con i = 3,81% ÷ 12 = 0,3175% e n = 300.

Il 33% è prassi, non legge: la guida della Banca d'Italia sul mutuo dice «un terzo» del reddito disponibile, al netto delle spese fisse: un criterio più prudente. Il 30% è la soglia prudenziale; il tetto oltre il quale la banca chiede garanzie in più o rifiuta cambia da banca a banca.

Quanto deve valere la casa e quanto anticipo serve

Di norma la banca presta fino all'80% del valore. Con 121.182 € in 25 anni la casa può costare circa 151.478 €, con 30.296 € di anticipo. Notaio, imposte, perizia e istruttoria sono a parte: ipotizziamo il 5-6% del prezzo, cioè 7.574-9.089 €.

Quali agevolazioni ha davvero chi porta la divisa?

Due sono fiscali e stanno in un solo articolo di legge, l'art. 66 della legge 342/2000; la terza è il mutuo dell'INPS. Le convenzioni con le banche sono un'altra cosa.

Detrazione degli interessi anche senza abitare nella casa

Di regola gli interessi del mutuo si detraggono solo se nella casa ci vivi, tu o un familiare. Per chi viene trasferito ogni pochi anni il comma 2 dell'art. 66 toglie questa condizione: la detrazione «è sempre concessa» al personale in servizio permanente delle Forze armate e delle Forze di polizia a ordinamento militare, e ai dipendenti delle Forze di polizia a ordinamento civile, per il mutuo ipotecario sull'immobile «costituente unica abitazione di proprietà prescindendo dal requisito della dimora abituale».

Al posto della dimora abituale la condizione è una sola, e la guida dell'Agenzia delle Entrate Tutte le agevolazioni della dichiarazione 2026 la spiega così: la detrazione spetta anche per una casa in cui non abiti, «essendo sufficiente che l'immobile costituisca l'unica abitazione di proprietà». Non vale se al momento dell'acquisto sei già proprietario di un'altra casa, per la stessa guida anche solo di una quota: lo aveva chiarito la circolare 20/E del 13 maggio 2011 (risposta 1.6), anche per una casa su cui un parente ha il diritto di abitazione.

In soldi: il 19% su massimo 4.000 € di interessi l'anno, cioè fino a 760 € di IRPEF in meno. Sul mutuo dell'esempio gli interessi del primo anno sono circa 4.566 €, quindi la detrazione è di 760 €. Le regole generali sono nella guida alla detrazione degli interessi nel 730.

Imposte prima casa senza residenza nel Comune

Chi compra con le agevolazioni prima casa (imposta di registro al 2% invece del 9%, oppure IVA al 4%) deve avere o portare entro 18 mesi la residenza nel Comune della casa, oppure lavorare in quel Comune. Per le stesse categorie il comma 1 dell'art. 66 scrive che «non è richiesta la condizione della residenza nel comune ove sorge l'unità abitativa», e la guida dell'Agenzia sull'acquisto della casa lo conferma. Restano gli altri requisiti: casa non di lusso, nessun'altra abitazione nello stesso Comune, nessun'altra comprata con le agevolazioni. Dal 1° gennaio 2027 il comma 1 è abrogato e la stessa regola passa nel nuovo testo unico del registro (D.Lgs. 123/2025); il comma 2 sulla detrazione resta dov'è.

Chi rientra, e i vigili del fuoco

L'art. 16 della legge 121/1981 chiama forze di polizia la Polizia di Stato, l'Arma dei carabinieri e la Guardia di finanza; della Polizia penitenziaria la legge 395/1990 dice che «il Corpo fa parte delle forze di polizia». I vigili del fuoco no. La Cassazione, sezione sesta civile, con l'ordinanza n. 4839 del 15 febbraio 2022 ha dato ragione all'Agenzia delle Entrate, che aveva revocato le agevolazioni prima casa a un vigile del fuoco che non aveva spostato la residenza: l'art. 66 riguarda una «ben individuata e circoscritta categoria (forze armate e forze di polizia)» e le agevolazioni fiscali non si estendono per analogia. L'ordinanza riguarda l'imposta di registro; il comma sulla detrazione nomina le stesse categorie.

Il mutuo INPS

Lo possono chiedere i dipendenti pubblici a tempo indeterminato iscritti alla gestione INPS del credito, militari compresi. Spiega l'INPS che i dipendenti iscritti alla Gestione dipendenti pubblici «sono iscritti obbligatoriamente anche alla Gestione Unitaria delle prestazioni creditizie e sociali», quella che concede il mutuo; il contributo è lo 0,35% della retribuzione. Il regolamento in vigore dal 1° aprile 2026 chiede un anno di iscrizione e, a chi è in servizio, il contratto a tempo indeterminato alla domanda: chi è in ferma chieda alla sede INPS prima di contarci.

Il mutuo arriva a 300.000 € per la prima e unica casa, età più durata non oltre 80 anni, rate dell'anno entro metà del reddito netto del nucleo familiare, tolti gli altri debiti. Per chi è trasferibile conta l'art. 14: tutti devono prendere la residenza nella casa entro 12 mesi dal rogito, ma «Tale obbligo non sussiste per il personale in servizio permanente appartenente alle forze Armate ad ordinamento militare e per quello appartenente alle forze di Polizia ad ordinamento militare e civile». Restano scritti l'obbligo di abitare l'alloggio e il divieto di affittarlo o darlo in comodato per 5 anni: se compri lontano dalla sede di servizio, chiedi prima alla sede INPS come li applica.

Il tasso lo fissa l'INPS: secondo la scheda del servizio (aggiornata il 30 settembre 2026), per le domande dal 1° aprile 2025 il fisso a 25 anni, con un mutuo fra il 50 e l'80% del valore, è al 2,21%. Con la stessa rata di 627 € si ripagano circa 144.419 €, contro 121.182 € al tasso bancario stimato. I fondi però sono limitati: nel 2026, dall'8 aprile, le domande entrano in graduatorie nazionali mensili per ISEE. Il resto è nella guida al mutuo INPS ex INPDAP.

Le convenzioni con le banche

«Mutuo convenzione forze armate» o «convenzione carabinieri» indicano accordi commerciali fra una banca e un'amministrazione, un circolo o un'associazione di categoria: nessuna legge li prevede, e cambiano spesso. Cercali sul portale della tua amministrazione, fatti dare dalla banca il documento con le condizioni e guarda il TAEG, che per la guida della Banca d'Italia è «una sintesi del costo complessivo del mutuo»: uno sconto sullo spread può essere mangiato da spese e polizze. Poi confrontalo con il TAEG di altre banche.

Cosa cambia la cifra

• Una cessione del quinto in corso. Per la banca è una rata come le altre, di solito se mancano più di 6-9 mesi alla fine. Con una cessione da 250 € al mese (ipotesi) alla casa restano 377 € di rata e il mutuo in 25 anni scende da 121.182 a circa 72.864 €. I dettagli sono nella guida su cessione del quinto e mutuo.
• Le indennità, se la banca le conta. Con 300 € netti al mese di indennità ricorrenti contate per intero (ipotesi), il mutuo in 25 anni sale a circa 140.316 €; se la banca le conta in parte si resta in mezzo, se le esclude vale la cifra di partenza.
• Un cointestatario. Con un secondo reddito a tempo indeterminato da 1.500 € netti la rata sale a 1.122 € e il mutuo in 25 anni a circa 216.852 €.
• Durata ed età. Con la stessa rata, 20 anni danno 104.556 € e 30 anni 135.886 €, ma quanti anni puoi avere dipende dall'età all'ultima rata. I militari lasciano il servizio permanente ai limiti di età del codice dell'ordinamento militare (art. 924), in genere prima dei lavoratori civili: una parte delle rate la pagherai con la pensione, e conviene scegliere la rata pensando a quella.

Alcuni casi particolari

• Ti trasferiscono e affitti la casa. Se sei in servizio permanente e quella è l'unica casa di proprietà, la detrazione non dipende da dove abiti. Se l'art. 66 non ti copre, vale l'eccezione di tutti per il trasferimento di lavoro, spiegata nella guida su detrazione e cambio di residenza. Con il mutuo INPS, però, per 5 anni la casa non si può affittare.
• Vivi in un alloggio di servizio. Per la banca non è un reddito: conta lo stipendio. Comprare casa altrove restando in alloggio è il caso per cui esiste l'art. 66. Il regolamento INPS chiede invece di lasciare l'appartamento che occupi, anche in stabili di enti pubblici, quando la casa comprata è disponibile: prima della domanda chiedi alla sede INPS come si applica al tuo alloggio.
• Hai già una casa, anche in quota. L'art. 66 sulla detrazione non vale: la casa nuova deve diventare abitazione principale, tua o di un familiare, entro un anno dall'acquisto.
• Erediti o compri una seconda casa dopo. Per la guida dell'Agenzia continui a detrarre solo se la prima diventa abitazione principale, e a patto che non siano passati dodici mesi dall'acquisto.
• Costruisci invece di comprare. La stessa regola vale per il mutuo di costruzione dell'unica abitazione di proprietà, con il tetto più basso di 2.582,28 € di interessi l'anno.
• Sei un vigile del fuoco. Per la banca sei un dipendente pubblico a tempo indeterminato e il mutuo INPS lo puoi chiedere; la residenza nel Comune va portata entro 18 mesi, a meno che tu non lavori già in quel Comune. Cosa succede se sfori è nell'articolo su chi non trasferisce la residenza entro 18 mesi.
• Sei della Guardia costiera o della polizia locale. Il Corpo delle capitanerie di porto dipende dalla Marina militare (art. 132 del codice dell'ordinamento militare): chi è in servizio permanente è personale di una Forza armata. La polizia locale non compare fra le forze di polizia dell'art. 16 della legge 121/1981 e le agevolazioni fiscali non si estendono per analogia: senza una norma che la equipari, conta sulle regole di tutti.
• Compri insieme a chi non porta la divisa. Il tetto di 4.000 € di interessi vale per tutto il mutuo e si divide fra gli intestatari. L'art. 66 è scritto per il personale: il cointestatario che non ne fa parte detrae la sua quota con le regole di tutti, cioè se la casa è abitazione principale sua o di un familiare.

La simulazione gratuita di GoMutuo dura circa 6 minuti: parte dal tuo reddito netto e ti dice quanto puoi chiedere, se il mutuo che hai in mente è fattibile e con che rata. Per un militare conviene inserire lo stipendio fisso, senza le indennità che non tornano ogni mese: è da lì che parte anche la banca.