Mutuo per i dipendenti di Poste Italiane: ci sono agevolazioni e quanto posso chiedere?

Risposta rapida

Nei documenti pubblici non risulta oggi un mutuo agevolato per chi lavora in Poste Italiane, e il mutuo dell'INPS non spetta: in banca il conto è quello di qualsiasi dipendente. Con 1.700 € netti al mese sono circa 110.163 € in 25 anni a tasso fisso, con una rata di 561 €. Le strade in più sono tre: il prestito INPS ex IPOST, l'anticipo di Fondoposte e quello del TFR.

I 1.700 € sono un'ipotesi, non lo stipendio di un livello del contratto. Il prestito ex IPOST può coprire una parte dell'anticipo, ma se arriva prima del mutuo la sua rata riduce quanto ti presta la banca. Per il tuo stipendio, la simulazione gratuita di GoMutuo ti dice in 6 minuti quanto puoi chiedere e con che rata.

GoMutuo non ha accordi con Poste Italiane, con l'INPS o con Fondoposte: questa guida riassume regole pubbliche, con i link ai documenti.

C'è un mutuo agevolato per i dipendenti di Poste?

No, né dall'INPS né, nei documenti pubblici, da una banca. Il regolamento INPS dei mutui in vigore dal 1° aprile 2026 concede il mutuo «a favore degli iscritti alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali, in attività di servizio o pensionati» (art. 1), cioè ai dipendenti e pensionati pubblici. Chi lavora in Poste non è fra loro: quando l'Amministrazione delle poste è diventata un ente pubblico economico, l'art. 6 del D.L. 487/1993 ha stabilito che il suo personale «resta alle dipendenze dell'ente, con rapporto di diritto privato». Per i dipendenti di Poste l'INPS ha il Fondo credito ex IPOST, che nella pagina Prestiti e anticipi ha il piccolo prestito e il prestito pluriennale, non il mutuo. Un «mutuo ex IPOST», quindi, oggi non esiste. Per il mutuo INPS può fare eccezione chi è andato in pensione prima del 1994, quando l'Amministrazione delle poste era un'amministrazione dello Stato. L'INPS apre l'adesione alla Gestione unitaria ai pensionati delle amministrazioni dello Stato, e dopo un anno si può chiedere il mutuo, se età e durata insieme non superano gli 80 anni: chiedi all'INPS se vale anche nel tuo caso. Se il coniuge, la parte dell'unione civile o il convivente con contratto registrato è iscritto alla Gestione unitaria, il mutuo INPS può chiederlo lui o lei. La casa può essere intestata a tutti e due, purché almeno metà sia di chi chiede il mutuo. Nel conto della rata entra anche il tuo reddito, perché conta quello del nucleo familiare (artt. 2 e 4 del regolamento). Le regole del mutuo INPS, per chi lo può chiedere, sono nella guida al mutuo INPS ex INPDAP.

Nemmeno allo sportello c'è un mutuo per i dipendenti: il Mutuo BancoPosta lo concede una banca e Poste lo colloca. Per acquisto e surroga la banca era Intesa Sanpaolo, che sul foglio informativo con decorrenza 1° novembre 2026 lo dà come non più disponibile dal 5 ottobre 2026. Lo stesso vale per il Mutuo BancoPosta Rifinanziamento, l'unico per dipendenti e pensionati del Gruppo Poste fra i fogli informativi pubblicati da Poste. Le offerte cambiano: per sapere quale mutuo propone oggi lo sportello, e con quale banca, chiedi all'ufficio postale.

Per l'anticipo restano tre strade:

Quanto mutuo può chiedere un dipendente di Poste?

La banca fa lo stesso conto per tutti, sulla rata rispetto allo stipendio netto. Il 30% è la soglia prudenziale e il 33% la prassi (la guida della Banca d'Italia, più prudente, parla di «un terzo» del reddito disponibile, cioè al netto delle spese fisse); il tetto oltre il quale la banca chiede garanzie o rifiuta cambia da banca a banca: di solito fra un terzo e il 35-40% del reddito netto, per alcune di più con redditi alti. Molte banche controllano anche che dopo la rata resti una somma minima per vivere, che dipende da quante persone ci sono in famiglia e da dove si abita; alcune partono dalle soglie di povertà ISTAT.

Ecco tre stipendi netti ipotetici, con la rata al 33%, per chi chiede il mutuo da solo con un contratto a tempo indeterminato; l'ultima riga ha in busta paga la rata di un prestito ex IPOST.

Per il fisso, IRS della durata al 12 novembre 2026 più 0,30% di spread stimato; per il variabile, Euribor a 3 mesi al 12 novembre 2026 (2,766%) più 0,50%. Tredicesima e quattordicesima sono fuori dal conto. Il metodo è in come facciamo i calcoli, gli altri stipendi nella guida su quanto mutuo posso chiedere con il mio stipendio.

Il calcolo, passo per passo

1. Reddito: 1.700 € netti, solo le voci fisse della busta paga.
2. Rata: il 33%, cioè 561 €.
3. Tasso: IRS a 25 anni (3,364%) più lo spread stimato (0,30%), cioè un TAN fisso del 3,66%.
4. Capitale: 300 rate da 561 € ripagano 110.163 €. La formula è mutuo = rata × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) ÷ i, con i = 3,66% ÷ 12 = 0,3050% e n = 300.

Di norma la banca presta fino all'80% del valore: con 110.163 € la casa può costare circa 137.704 €, e servono 27.541 € di anticipo, più notaio, imposte, perizia e istruttoria, che ipotizziamo al 5-6% del prezzo. Quei soldi possono arrivare dai risparmi, da Fondoposte e dal TFR.

Il prestito INPS ex IPOST si può usare per la casa?

Sì. Se sei iscritto al Fondo credito ex IPOST, l'INPS concede prestiti di 5 o 10 anni, e fra le motivazioni del regolamento dei prestiti ci sono l'acquisto, la costruzione e i lavori della casa. Le rate sono trattenute in busta paga e la scheda dell'INPS, aggiornata il 30 settembre 2026, fissa il tetto: «La rata mensile non può superare un quinto dello stipendio o della pensione.»

Servono quattro anni di servizio utile per la pensione e quattro di contributi, una retribuzione fissa e continuativa e un contratto a tempo indeterminato, o a termine di almeno tre anni. Se il contratto è a termine, il prestito deve finire prima che scada; in ogni caso non può finire dopo il pensionamento. Per l'acquisto l'importo si ferma al prezzo del preliminare, o del rogito se lo chiedi a rimborso, e la domanda va fatta entro un anno dall'evento o dalla spesa. Se chiedi il prestito prima del rogito, serve un preliminare registrato con un acconto già versato di almeno il 5% del prezzo. Prima della domanda serve il certificato stipendiale, da chiedere ai servizi di Poste dalla propria area riservata sul sito dell'INPS. L'INPS ha 75 giorni per decidere e concede i prestiti nei limiti dei fondi dell'anno; tasso e spese sono nelle tabelle della scheda.

Quanto toglie al mutuo in banca

Se il prestito arriva prima del mutuo, la banca conta la sua rata come quella di ogni prestito in corso. Con 1.700 € netti e 340 € al mese di prestito (un quinto dello stipendio, per ipotesi), alla casa restano 221 € di rata e il mutuo in 25 anni scende da 110.163 a circa 43.398 €: 66.765 € in meno. Il prestito, in 120 rate da 340 €, ti fa restituire 40.800 € in tutto, interessi compresi, e ricevi meno di così. Fra mutuo e prestito arrivi a meno di 84.198 €, contro 110.163 € con il solo mutuo.

Il motivo è la durata: con la stessa rata, 10 anni di prestito danno molto meno capitale di 25 anni di mutuo. Se l'anticipo ce l'hai, il prestito abbassa il totale; se ti manca, può essere il modo per averlo, su una casa che costa meno. Chiesto dopo il rogito, a rimborso, non tocca il mutuo già firmato, ma le rate si sommano: 561 € più 340 € fanno 901 € al mese, il 53% di 1.700 €. È ben sopra il tetto che le banche usano di solito, fra un terzo e il 35-40% del netto.

Fondoposte e TFR: quanto puoi usare per l'anticipo?

Dopo 8 anni di iscrizione Fondoposte anticipa fino al 75% della posizione per comprare la prima casa, tua o di un figlio, o per i lavori sulla prima casa. Per altre spese, come una seconda casa, anticipa fino al 30%, sempre dopo 8 anni. Lo prevedono l'art. 11 del D.Lgs. 252/2005 e l'art. 13 dello statuto del fondo. Contano anche gli anni passati in un altro fondo pensione, se non hai riscattato tutta la posizione. Sulla somma, tolti i redditi già tassati, il fondo trattiene il 23%. Le regole fiscali, anche per chi era iscritto prima del 2007, sono nella guida su come usare il fondo pensione per comprare casa.

Conta il momento. Sulla pagina del modulo 8B Fondoposte scrive che «L’accredito delle somme avviene entro 6 mesi dal momento in cui il Fondo riceve la documentazione completa»; la domanda si fa entro 18 mesi dall'acquisto, anche prima del rogito, con il preliminare. Se i soldi ti servono per l'anticipo, chiedili presto: dopo il rogito rimborsano una spesa già fatta. Con una cessione del quinto in corso serve anche l'autorizzazione della finanziaria.

Il TFR rimasto in azienda segue la legge: dopo 8 anni in Poste puoi chiederne fino al 70% di quello maturato, una sola volta, per comprare la prima casa, tua o di un figlio. Lo spiega la guida all'anticipo del TFR per la prima casa. Il contratto di Poste non dà di più (all'art. 78 rimanda all'art. 2120 del codice civile) e il TFR versato a Fondoposte segue le regole del fondo. Per il personale del Gruppo Poste l'INPS ha anche un modulo per chiedere il benestare all'anticipo, del TFR o della posizione in Fondoposte. Se lasci il lavoro senza pensione prima di aver finito di pagare, il regolamento dei prestiti INPS recupera il debito sul TFR e, se non basta, sulla posizione nel fondo pensione (art. 6). Con un prestito in corso, prima dell'anticipo domanda all'INPS se ti serve il benestare.

Portalettere a termine, part-time e prova: che cosa conta la banca?

La banca guarda il contratto, non l'azienda: a tempo indeterminato e con la prova superata un dipendente di Poste ha la strada di tutti. Cambia qualcosa in tre casi.

Contratto a termine

Il contratto nazionale del 23 luglio 2024 vale fino al 31 dicembre 2027. All'art. 22 dice che i lavoratori assunti a termine per il recapito o lo smistamento «non maturano, per i relativi contratti, il diritto di precedenza alle assunzioni a tempo indeterminato» previsto dalla legge. La legge lo consente ai contratti collettivi (art. 24 del D.Lgs. 81/2015). Il posto fisso passa dalle stabilizzazioni, accordi sindacali con graduatorie. Per il mutuo vale la regola di ogni contratto a termine: molte banche non lo contano; le altre di solito lo contano solo se hai lavorato con continuità per gran parte degli ultimi 2 o 3 anni e c'è anche un cointestatario o un garante con reddito stabile, a volte solo in parte. Il resto è nella guida sul mutuo con contratto a tempo determinato.

Part-time

Nel contratto di Poste il part-time di regola non scende sotto il 50% dell'orario pieno su base annua (il 47% in alcune strutture, meno con un accordo aziendale o territoriale) e lo stipendio è in proporzione (art. 23). Per la banca un part-time a tempo indeterminato è un contratto stabile: conta lo stipendio in busta paga e, nel verticale, la media dell'anno. Le cifre sono nella guida sul mutuo con il part-time.

Periodo di prova

La prova dura al massimo 45 giorni al livello F, tre mesi dal livello E al B e sei mesi al livello A (art. 19). Di solito serve almeno il periodo di prova superato, e alcune banche chiedono un'anzianità minima, da 6 mesi fino a 3 anni: il dettaglio è nella guida su quanta anzianità serve per il mutuo.

La simulazione gratuita di GoMutuo dura circa 6 minuti: parte dal tuo reddito netto, chiede anche i finanziamenti in corso e ti dice quanto puoi chiedere, se il mutuo che hai in mente è fattibile e con che rata.