Risposta rapida
No, il mutuo non paga la caparra. Il mutuo si firma al rogito, davanti al notaio, e di solito le somme arrivano alcuni giorni dopo. La caparra invece si versa alla proposta o al preliminare, cioè settimane o mesi prima: serve liquidità tua, tracciata e dimostrabile.
Perché il mutuo non arriva in tempo
Il denaro della banca segue la garanzia: l'ipoteca si iscrive sull'immobile solo con l'atto notarile. Prima di quel momento non esiste nulla da garantire, quindi non c'è erogazione — anzi, la guida al mutuo ipotecario della Banca d'Italia avverte che «il mutuo di solito non viene erogato il giorno della firma del contratto ma solo dopo alcuni giorni, quando secondo la legge l'ipoteca ha normalmente raggiunto un maggior grado di sicurezza». Tra proposta accettata e rogito passano in media 60-90 giorni, come spiegato nella guida sui tempi totali dal mutuo al rogito.
Quanto serve di caparra
| Prezzo casa | Caparra 5% | Caparra 10% |
|---|---|---|
| 150.000 € | 7.500 € | 15.000 € |
| 200.000 € | 10.000 € | 20.000 € |
| 300.000 € | 15.000 € | 30.000 € |
L'importo si negozia: non c'è una percentuale obbligatoria. Il conto però si lega a quanto mette la banca: sempre la Banca d'Italia ricorda che di regola l'importo concesso «non supera l'80% del valore dell'immobile stabilito in base alla perizia», e il resto lo devi avere tu. Il Consiglio Nazionale del Notariato aggiunge un avvertimento sul documento con cui la caparra si versa: «la proposta d'acquisto impegna solo la parte che l'ha firmata». Approfondisci la differenza tra acconto e caparra confirmatoria.
Alternative per trovare la somma
- Risparmi personali: la via più semplice, purché i movimenti siano tracciati (vedi quanti estratti conto servono).
- Anticipo del TFR per l'acquisto della prima casa.
- Donazione o aiuto familiare, purché formalizzato e con causale chiara nel bonifico.
- Caparra ridotta concordata con il venditore, la soluzione più economica in assoluto.
Da evitare i prestiti personali: la rata riduce il rapporto rata/reddito e può far bocciare il mutuo.
Come proteggersi
- Chiedi una pre-delibera prima di versare somme.
- Inserisci una clausola sospensiva legata all'ottenimento del mutuo.
- Paga sempre con bonifico o assegno, mai in contanti: l'art. 49 del D.Lgs. 231/2007 vieta il trasferimento di contante fra soggetti diversi «quando il valore oggetto di trasferimento, è complessivamente pari o superiore a 3.000 euro», anche se frazionato ad arte in più pagamenti.
- Fissa nel preliminare un termine chiaro per la risposta della banca.
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Contenuto informativo di carattere generale, non consulenza legale o finanziaria. Le prassi commerciali e le percentuali di caparra variano da trattativa a trattativa.
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