La pre-delibera del mutuo è una valutazione preliminare, non vincolante per la banca, con cui l'istituto conferma che il richiedente ha il profilo reddituale e creditizio per ottenere un mutuo di un certo importo e durata. Non richiede ancora l'immobile, si ottiene in 48 ore – 10 giorni e resta valida 30-90 giorni. Non è la delibera definitiva ma serve a firmare il compromesso in sicurezza.
È lo strumento più efficace per non perdere la caparra confirmatoria: sapere in anticipo se e a quali condizioni la banca ti finanzierà l'acquisto cambia radicalmente il potere negoziale con venditore e agenzia.
Cos'è la pre-delibera (delibera reddituale)
La pre-delibera (chiamata anche delibera reddituale) è una valutazione preliminare che la banca esprime sul richiedente prima di conoscere l'immobile da acquistare. Analizza tre elementi:
- Capacità reddituale: reddito netto mensile, stabilità del rapporto di lavoro, anzianità.
- Storia creditizia: assenza di ritardi o insoluti nelle banche dati CRIF, CTC ed Experian.
- Sostenibilità della rata: il rapporto rata/reddito. Il 30% è la soglia prudenziale e il 33% la prassi (la guida della Banca d'Italia, più prudente, parla di «un terzo» del reddito disponibile, cioè al netto delle spese fisse); il tetto oltre il quale la banca chiede garanzie o rifiuta cambia da banca a banca: di solito fra un terzo e il 35-40% del reddito netto, per alcune di più con redditi alti.
Il risultato è una lettera (spesso in PDF) che indica l'importo massimo finanziabile, la durata, il tasso indicativo e le condizioni preliminari. Non impegna la banca in modo definitivo ma dà al richiedente un tetto di spesa affidabile per orientare la ricerca dell'immobile. Prima ancora di chiederla puoi farti un'idea da solo: la simulazione gratuita di GoMutuo ti dice in 6 minuti quanto puoi chiedere e quale rata regge il tuo reddito.
Differenza tra pre-delibera e delibera
| Aspetto | Pre-delibera | Delibera definitiva |
|---|---|---|
| Oggetto valutazione | Solo profilo cliente | Cliente + immobile |
| Perizia immobile | No | Sì, obbligatoria |
| Tempi | 48h – 10 giorni | 30 – 45 giorni |
| Vincolante | No | Sì (nei limiti indicati) |
| Costo | Gratuita | Include perizia + istruttoria |
| Quando serve | Prima del compromesso | Prima del rogito |
In sintesi: la pre-delibera dice "il tuo profilo è finanziabile fino a X", la delibera definitiva dice "quello specifico mutuo su quello specifico immobile è approvato a queste condizioni".
Come funziona il processo
- Richiesta: compili il modulo online o in filiale indicando reddito, età, importo desiderato, durata e finalità.
- Caricamento documenti: buste paga, CU, estratti conto (vedi lista completa sotto).
- Controlli automatici: la banca interroga CRIF, Cerved e le banche dati sui rischi creditizi.
- Valutazione analista: un ufficio crediti verifica sostenibilità e coerenza dei dati.
- Emissione della pre-delibera: lettera con importo finanziabile, durata massima, tasso indicativo.
Documenti necessari
Il set minimo per lavoratore dipendente:
- Carta d'identità e codice fiscale.
- Le ultime 2 o 3 buste paga.
- Ultima Certificazione Unica (CU).
- Estratti conto ufficiali degli ultimi 3 mesi, di tutti i conti su cui passano entrate e spese.
- Eventuali contratti di finanziamenti in corso.
Per lavoratore autonomo / partita IVA si aggiungono:
- Le ultime dichiarazioni dei redditi (Modello Redditi) con le ricevute F24 e 6 mesi di estratti conto, anche del conto dell'attività.
- Visura camerale (se ditta individuale o socio).
- Situazione contabile aggiornata.
Le banche più strutturate accettano upload diretto tramite portale online: l'istruttoria automatizzata riduce i tempi a 48-72 ore.
Quanto tempo ci vuole e quanto vale
La pre-delibera arriva di solito in 2-10 giorni e resta valida 30-90 giorni, a seconda del canale e della banca: la data di scadenza è scritta nella lettera che ricevi.
| Canale | Tempo tipico | Validità |
|---|---|---|
| Banca online / comparatore | 48 – 72 ore | 60 – 90 giorni |
| Banca tradizionale, filiale | 5 – 10 giorni lavorativi | 30 – 60 giorni |
| Mediatore creditizio (OAM) | 3 – 7 giorni | 60 – 90 giorni |
Se la pre-delibera scade prima di aver trovato l'immobile è sufficiente un aggiornamento (nuova busta paga, nuovo estratto conto) per prolungarla senza rifare tutto da capo.
Quanto è vincolante per la banca
La pre-delibera non è giuridicamente vincolante: la banca può negare la delibera definitiva anche dopo un parere positivo iniziale. Le cause più frequenti di ribaltamento:
- Perizia inferiore: se il valore periziato è molto sotto il prezzo di compravendita, l'LTV sale oltre i limiti interni della banca.
- Problemi urbanistici: difformità catastali, abusi edilizi non sanabili, conformità documentale mancante.
- Cambio di posizione CRIF: nuovi ritardi, nuovi finanziamenti sottoscritti nel frattempo.
- Documenti reddituali non confermati: buste paga divergenti, CU non depositata, perdita del lavoro.
- Politiche interne aggiornate: la banca può irrigidire i criteri di rischio tra pre-delibera e delibera.
Se il profilo resta quello dichiarato e la perizia va bene, di solito la delibera definitiva conferma la pre-delibera: i casi sopra sono quelli in cui non succede.
Perché farla prima del compromesso
Firmare il compromesso senza pre-delibera, e senza clausola sospensiva, ti espone a perdere la caparra confirmatoria. I benefici concreti della pre-delibera:
- Sicurezza economica: sai in anticipo l'importo massimo che la banca ti finanzierà.
- Potere negoziale: presenti una proposta d'acquisto "coperta", venditore e agenzia la valutano più seriamente.
- Tempi rispettati: riduci il rischio di sforare il termine per la delibera nel preliminare.
- Ricerca mirata: cerchi immobili nella tua fascia di spesa reale, non teorica.
- Confronto banche: puoi ottenere più pre-delibere in parallelo e scegliere la migliore.
La guida della Banca d'Italia sul mutuo scrive che «Con l'istruttoria l'intermediario verifica il reddito, il patrimonio e le garanzie offerte dal cliente per valutare la sua capacità di rimborso nel tempo». La pre-delibera anticipa la parte che riguarda te, reddito e affidabilità; la garanzia, cioè la casa, la banca la valuta dopo, con la perizia.
Per approfondimenti normativi consulta il Vademecum Mutuo Banca d'Italia e il registro dei mediatori creditizi tenuto dall'Organismo Agenti e Mediatori (OAM).
Se la delibera definitiva tarda ad arrivare, leggi cosa fare in caso di ritardo della delibera.
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