Risposta rapida
La rata del finanziamento auto si sottrae dalla rata massima sostenibile calcolata dalla banca. Come ordine di grandezza, ogni 100 € di rata auto valgono circa 20.000-22.000 € di mutuo in meno su 30 anni ai tassi correnti. Se restano poche rate spesso conviene estinguere prima della domanda; se il debito residuo è alto, estinguerlo consuma l'anticipo e può essere controproducente.
Il calcolo, con numeri
Reddito netto 2.100 € al mese, soglia rata/reddito al 33%: rata massima circa 693 €.
| Rata auto | Rata mutuo disponibile | Mutuo indicativo (30 anni, 3,3%) |
|---|---|---|
| 0 € | 693 € | circa 158.000 € |
| 150 € | 543 € | circa 124.000 € |
| 300 € | 393 € | circa 90.000 € |
La logica di fondo è quella del rapporto rata/reddito: non conta l'importo del debito residuo, conta la rata mensile che assorbe.
Conviene estinguere?
| Situazione | Scelta consigliata |
|---|---|
| Meno di 12 rate residue | Estinguere: costo basso, beneficio pieno |
| Residuo alto, anticipo giusto | Non estinguere: proteggi l'anticipo |
| Residuo alto, anticipo abbondante | Valutare caso per caso con il consulente |
Ricorda che un anticipo più basso alza l'LTV, e un LTV alto tende a peggiorare lo spread. Se hai più debiti piccoli in corso, valuta anche il consolidamento.
Leasing e noleggio a lungo termine
Il canone mensile riduce il reddito disponibile e viene considerato nella valutazione anche quando non appare come debito rateale classico. In pratica, per la sostenibilità della rata cambia poco rispetto a un finanziamento. Se preferisci un confronto ragionato, puoi parlarne con un consulente GoMutuo senza costi.
Cosa fare prima della domanda
- Conta le rate residue e chiedi il conteggio di estinzione.
- Confronta il costo di estinzione con il mutuo aggiuntivo che sblocchi.
- Se estingui, muoviti 1-2 mesi prima e conserva la liberatoria.
- Verifica l'importo ottenibile con la simulazione GoMutuo, inserendo e togliendo la rata auto.
- Prepara i documenti e verifica cosa emerge dai tuoi estratti conto.
Contenuto informativo di carattere generale, non consulenza finanziaria. Gli importi sono esempi di calcolo a tassi indicativi e non costituiscono offerte.
