L'assegno unico conta come reddito per il mutuo?

Risposta rapida

Spesso no: nelle politiche di credito delle banche con cui lavoriamo solo alcune contano l'assegno unico nel reddito per il mutuo, e di rado per intero; le altre no. Chi lo conta spesso vuole vedere che arriva dall'INPS, e qualche banca guarda l'età dei figli, perché l'assegno finisce quando crescono. Chi non lo conta lo esclude per iscritto oppure non lo nomina, e allora è meglio non contarci.

Prima di cercare casa conviene fare il conto due volte, con l'assegno e senza. Come si calcola la rata massima lo spiega la guida al rapporto rata/reddito; se il mutuo che hai in mente è fattibile, e con che rata, te lo dice in 6 minuti la simulazione gratuita di GoMutuo.

Che cos'è l'assegno unico e quanto vale nel 2026?

È il contributo che l'INPS versa ogni mese alle famiglie con figli a carico, da marzo a febbraio dell'anno dopo, in base all'ISEE (art. 1 del D.Lgs. 230/2021). Spetta per ogni figlio minorenne, dal settimo mese di gravidanza. Per i figli maggiorenni spetta solo a certe condizioni, per esempio se studiano, e comunque, scrive l'art. 2, «fino al compimento dei 21 anni di età». Per i figli con disabilità non ci sono limiti di età.

Gli importi cambiano ogni anno. Con la circolare n. 7 del 30 gennaio 2026 l'INPS li ha rivalutati dell'1,4%. Secondo la tabella allegata, per un figlio minorenne l'assegno vale 203,80 € al mese con un ISEE fino a 17.468,51 €, scende man mano che l'ISEE sale e si ferma a 58,30 € oltre 46.582,71 €. Senza ISEE si prende l'importo minimo. Per un figlio di 18-20 anni senza disabilità si arriva al massimo a 99,10 €. Ci sono poi maggiorazioni, per esempio dal terzo figlio in poi e quando tutti e due i genitori hanno un reddito da lavoro.

Per il fisco non è reddito. L'art. 8 del decreto lo dice in una riga: «L'assegno non concorre alla formazione del reddito complessivo». Non fa salire le tasse e non compare in busta paga. L'INPS lo paga con un accredito sul conto o con un bonifico domiciliato, a chi ha fatto la domanda oppure, se i genitori lo chiedono, metà per uno (art. 6), e ogni anno lo certifica nella sua Certificazione Unica.

Le banche contano l'assegno unico nel reddito?

Nessuna legge lo impone né lo vieta: decide ogni banca, nelle sue politiche di credito. In quelle che leggiamo ogni giorno, fra le banche con cui lavoriamo, lo contano solo alcune.

• Lo conta per intero una sola banca, dopo aver controllato l'età dei figli e gli accrediti dell'INPS sul conto.
• Lo contano in parte altre. C'è chi lo pesa secondo l'età dei figli, di più quando sono piccoli, e chi ne fa valere una quota decisa caso per caso dall'analista.
• Non lo contano le altre. Alcune lo escludono per iscritto, a volte insieme all'assegno di mantenimento; altre non lo nominano proprio. Quando una banca non dice niente, nelle nostre stime lo contiamo zero.

La prudenza ha tre ragioni. L'assegno finisce: per i figli maggiorenni spetta solo a certe condizioni e al più tardi fino a 21 anni, mentre un mutuo dura 20 o 30 anni. Cambia ogni anno, con l'ISEE e con la rivalutazione. E può essere diviso fra i genitori: se il mutuo lo chiede uno solo, qualche banca ne conta solo una parte.

Dove i figli contano sempre: quanto deve restare dopo la rata

Il rapporto fra rata e stipendio non basta. Molte banche controllano anche che dopo la rata resti una somma minima per vivere, che dipende da quante persone ci sono in famiglia e da dove si abita; alcune partono dalle soglie di povertà ISTAT. Altre usano tabelle per zona e numero di persone, con una cifra in più per ogni componente oltre il secondo: in una coppia, per ogni figlio.

Qui i figli pesano anche quando l'assegno non conta. Se la banca lo esclude, i figli alzano il minimo ma non il reddito. Se lo conta, l'assegno entra anche in quello che resta dopo la rata. E quando il limite è il minimo per vivere, ogni euro riconosciuto può andare in rata per intero, fino a un terzo del reddito: pesa circa il triplo rispetto alla sola regola del terzo.

Le soglie ISTAT cambiano con l'età delle persone, la regione e il tipo di comune: la tua la trovi con il calcolatore dell'ISTAT, e le cifre per tipo di famiglia sono nella guida al mutuo con figli a carico.

Quanto vale l'assegno in mutuo? L'esempio di una famiglia con due figli

Prendiamo una coppia fra 30 e 59 anni con un solo stipendio da 2.000 € netti al mese e due figli minorenni, uno fra 4 e 10 anni e uno fra 11 e 17. Vive in un grande comune del Lazio: per l'ISTAT, oltre 50.000 abitanti o nella cintura di Roma, Roma esclusa. Con un ISEE fino a 17.468,51 € l'assegno vale 407,60 € al mese. Il mutuo è a tasso fisso in 25 anni, al TAN stimato del 3,60%: l'IRS a 25 anni al 3,298% (ICE Swap Rate, 9 novembre 2026) più uno spread stimato dello 0,30%.

La rata è il 33% del reddito che la banca conta. Il 30% è la soglia prudenziale e il 33% la prassi (la guida della Banca d'Italia, più prudente, parla di «un terzo» del reddito disponibile, cioè al netto delle spese fisse); il tetto oltre il quale la banca chiede garanzie o rifiuta cambia da banca a banca: di solito fra un terzo e il 35-40% del reddito netto, per alcune di più con redditi alti. Nell'ultima colonna il minimo per vivere è la soglia di povertà assoluta ISTAT del 2025 per questa famiglia, 1.751,97 € al mese: un'ipotesi prudente, non la regola di una banca.

Con la sola regola del terzo l'assegno contato per intero vale circa 26.600 € di mutuo in più. Con il minimo per vivere la distanza cresce molto: senza l'assegno a questa famiglia resta una rata di 248 € e un mutuo di circa 49.000 €; con l'assegno contato per intero la rata sale a 656 € e il mutuo a circa 129.600 €. Con un minimo più basso le cifre dell'ultima colonna salgono, con uno più alto scendono.

Con un ISEE più alto l'assegno è più basso, e pesa meno anche sul mutuo. Per due figli minorenni, contato per intero e con la sola regola del terzo:

Che documenti servono per far contare l'assegno?

• Gli estratti conto con gli accrediti dell'INPS. Quelli ufficiali, non la lista dei movimenti, di tutti i conti su cui passano entrate e spese: di solito degli ultimi 3 mesi per dipendenti e pensionati, 6 per autonomi e soci.
• La Certificazione Unica dell'INPS, se la banca vuole una prova in più. Secondo le istruzioni della CU 2026, l'INPS indica l'assegno fra le somme esenti (codice 27 al punto 464) e, in una sezione apposita, i figli per cui l'ha pagato, con i mesi pagati per intero o a metà. Dove trovarla lo spiega la guida alla Certificazione Unica per il mutuo.
• Lo stato di famiglia, che dice chi vive in casa, figli compresi.
• Per separati e divorziati, la sentenza o l'omologa con l'affidamento dei figli, che dice a chi spetta l'assegno.

E se senza l'assegno il reddito non basta?

Se il mutuo regge solo contando l'assegno, le strade sono quattro, e si possono sommare.

1. Un cointestatario con un suo reddito. Basta anche un part-time: con 800 € netti in più la famiglia dell'esempio arriva a 2.800 €, il mutuo in 25 anni sale a circa 182.600 € e dopo la rata restano 1.876 €, sopra la soglia ISTAT.
2. Un garante, che firma per garantire il mutuo senza esserne intestatario: alcune banche contano il suo reddito solo in parte. Questa e le altre strade sono nella guida al mutuo con un solo stipendio.
3. Una durata più lunga, se l'età lo permette. Con la stessa rata di 660 € il mutuo passa da 130.434 € in 25 anni a 146.614 € in 30, al TAN stimato del 3,52%. Se il limite è il minimo per vivere, aiuta meno in euro, perché la rata da cui si parte è più bassa. Pro e contro nella guida sulla durata del mutuo.
4. Un importo più basso, cioè più anticipo o una casa che costa meno.

L'assegno unico c'entra con l'ISEE e il Fondo Consap?

L'ISEE non entra nel calcolo della rata: decide quanto assegno ricevi. Da marzo 2026 l'assegno unico si calcola con un ISEE apposito, in cui la casa dove vivi pesa meno; il conto è nella guida su ISEE e prima casa.

Per il Fondo di garanzia prima casa vale invece l'ISEE ordinario. L'INPS lo precisa nel messaggio n. 102 del 12 gennaio 2026: «Per le altre prestazioni continuano ad applicarsi gli indicatori già utilizzati». I figli aprono tre corsie del Fondo: genitori soli con figli minori, famiglie con almeno tre figli sotto i 21 anni e un ISEE entro certi limiti, e chi vive da almeno due anni con un figlio con disabilità grave. Un'altra è per chi ha meno di 36 anni. La garanzia può togliere l'anticipo, ma non alza il mutuo: la rata resta quella che regge il reddito. Requisiti e percentuali sono nella guida al Fondo di garanzia prima casa.

Alcuni casi particolari

• Il mutuo lo chiede un solo genitore. L'assegno spetta «in parti uguali a chi esercita la responsabilità genitoriale» (art. 2, comma 2) e l'INPS può pagarlo metà per uno: se l'altro genitore non firma, qualche banca ne conta solo una parte.
• Separati e divorziati. Con l'affidamento esclusivo, se non c'è un accordo diverso, l'assegno va al genitore affidatario (art. 6, comma 4). L'assegno di mantenimento segue regole sue, spiegate nella guida sull'assegno di mantenimento.
• Figlio con disabilità. L'assegno spetta senza limiti di età, quindi l'obiezione "finisce presto" non vale; quanto contarlo resta una scelta della banca.
• Senza ISEE. Si prende l'importo minimo, 58,30 € al mese per un figlio minorenne: presentare la DSU può alzare l'assegno, e con lui quello che una banca può contare.
• Famiglie numerose. Dal terzo figlio l'assegno sale, ma sale anche il minimo per vivere: con un solo stipendio può essere questo il limite vero. I conti con tre, quattro e cinque figli sono nella guida al mutuo prima casa per famiglie numerose.
• Assegno incassato allo sportello. Se l'INPS lo paga con il bonifico domiciliato, negli estratti conto non compare, e le banche che vogliono vederlo possono non contarlo: conviene farselo accreditare su un IBAN.

Se il tuo mutuo sta in piedi solo con l'assegno, prima della domanda chiedi alla banca se lo conta e quanto, e fattelo scrivere. Per partire dai tuoi numeri c'è la simulazione gratuita di GoMutuo.