Risposta rapida
Sì: puoi cambiare banca anche dopo aver ricevuto la delibera. Nessuna norma ti obbliga ad accettare l'offerta ricevuta, e il contratto di mutuo nasce solo con la firma dell'atto dal notaio. L'offerta vincolante (art. 120-novies TUB) resta ferma per la banca almeno 7 giorni, un periodo di riflessione a tuo favore. Il prezzo del cambio è concreto: perizia e istruttoria già pagate non si recuperano e la nuova banca riparte da zero, con 20-40 giorni in più e il rischio di arrivare fuori tempo massimo per il rogito.
Cosa dice la legge: nessun obbligo per il cliente
La delibera è la decisione interna della banca di concedere il mutuo; l'offerta vincolante (ESIS - European Standardised Information Sheet) è il documento formale che ne traduce le condizioni economiche in una proposta contrattuale. Nessuna delle due fasi genera un vincolo per il cliente. La normativa sul credito immobiliare ai consumatori (art. 120-novies TUB, che recepisce la direttiva 2014/17/UE tramite il D.Lgs. 72/2016) tutela proprio il diritto del consumatore a confrontare più offerte prima di decidere, senza alcun automatismo di accettazione. Puoi quindi legittimamente richiedere un mutuo a più banche in parallelo, ottenere più delibere e scegliere quella più conveniente, anche a ridosso della firma.
Approfondisci come funziona l'iter completo nella guida delibera del mutuo: tempi e cosa aspettarsi e la differenza tra le fasi nella guida pre-delibera e delibera definitiva.
Offerta vincolante e periodo di riflessione (7 giorni)
L'art. 120-novies, comma 3, del Testo Unico Bancario stabilisce che, prima della conclusione del contratto, il consumatore ha diritto a un periodo di riflessione di almeno 7 giorni per confrontare le offerte di credito sul mercato. Durante questo periodo l'offerta è vincolante per la banca (che non può modificarla né ritirarla), mentre il consumatore resta libero di accettarla, in qualunque momento, oppure di non dare seguito e rivolgersi altrove. Non è raro che alcune banche indichino nella propria offerta anche una data di scadenza oltre la quale le condizioni proposte (spread, tasso) potrebbero non essere più garantite: superato quel termine, se vuoi ancora quella banca, potrebbe servire un aggiornamento delle condizioni, non una nuova istruttoria completa.
Tutti i dettagli sul contenuto e la validità del documento nella guida dedicata all' offerta vincolante mutuo.
Cosa perdi economicamente se cambi
Non ci sono penali di recesso verso la banca che ti ha rilasciato la delibera, ma alcune spese remunerano un servizio già erogato e restano dovute: Prima di decidere, vale la pena confrontare le offerte disponibili su GoMutuo con i tuoi dati reali di reddito e importo.
- Perizia immobiliare: 150-350 € pagati al perito incaricato. Il sopralluogo e la relazione sono già stati prodotti: non si rimborsano, anche se il mutuo non va a buon fine. Approfondimento nella guida alla perizia mutuo.
- Spese di istruttoria: 200-900 € a seconda della banca, spesso addebitate all'avvio della pratica o alla delibera. Consulta la guida sulle spese di istruttoria del mutuo.
- Eventuale imposta sostitutiva anticipata: nella maggior parte dei casi si paga solo alla firma dell'atto, quindi se cambi prima non è un costo da considerare.
La nuova banca, quasi sempre, richiede una nuova perizia sull'immobile (non può basarsi su quella prodotta per un'altra banca) e una propria istruttoria del rischio di credito, con i relativi costi.
Le richieste restano censite nei SIC?
Sì, ma per un tempo limitato. Le richieste di credito vengono registrate nei Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC, es. CRIF, Experian, CTC) secondo il Codice di condotta approvato dal Garante Privacy. I dati relativi a una richiesta possono restare in banca dati fino a 180 giorni dalla presentazione, durante l'istruttoria; se la richiesta non è accolta oppure viene ritirata dal cliente, i dati possono restare visibili ancora fino a 90 giorni dalla data di aggiornamento con l'esito, prima di essere cancellati. Presentare richiesta a una seconda banca dopo aver ottenuto (o rifiutato) una delibera dalla prima non è di per sé un problema: il sistema registra le richieste, non un giudizio negativo. Un numero elevato di richieste ravvicinate in poco tempo, però, può essere letto dagli algoritmi di scoring come segnale di difficoltà di accesso al credito, quindi conviene evitare di moltiplicare le domande senza reale intenzione di procedere.
Pro e contro: tabella riassuntiva
| Aspetto | Vantaggio | Svantaggio / costo |
|---|---|---|
| Condizioni economiche | Puoi ottenere spread o tasso migliori altrove | Nessuna garanzia che la nuova banca deliberi allo stesso importo |
| Costi già sostenuti | - | Perizia 150-350 € e istruttoria 200-900 € non rimborsabili |
| Tempi | - | +20/40 giorni lavorativi per nuova istruttoria e perizia |
| Vincolo legale | Nessun obbligo di accettare l'offerta ricevuta | - |
| Rapporto con il venditore | - | Rischio di superare il termine della clausola sospensiva e perdere la caparra |
| Segnalazione SIC | Non è una segnalazione negativa in sé | Richieste multiple ravvicinate possono influire sullo scoring |
Il rischio reale: i tempi del rogito
Il vero costo di cambiare banca dopo la delibera non è verso l'istituto di credito, ma verso il venditore. Se hai firmato un compromesso o una proposta d'acquisto con una clausola sospensiva legata all'ottenimento del mutuo entro una data precisa, cambiare banca a delibera già ottenuta può farti arrivare a quella scadenza senza una nuova delibera pronta. In quel caso rischi di dover chiedere una proroga al venditore (non dovuta per legge) o, in assenza di accordo, di perdere la caparra confirmatoria versata. Prima di rifiutare un'offerta e ripartire con un'altra banca, verifica sempre quanti giorni restano prima della data limite fissata nel compromesso e valuta se c'è margine reale per completare una nuova istruttoria in tempo. Trovi il quadro completo nella guida delibera e rogito: tempi e documenti.
Come cambiare banca senza rischi
- Confronta prima di firmare la proposta d'acquisto: se possibile, ottieni più preventivi o pre-delibere in parallelo prima di vincolarti con un compromesso a termine fisso.
- Controlla la data limite della clausola sospensiva prima di rifiutare un'offerta: se mancano meno di 3-4 settimane, valuta se davvero c'è tempo per una nuova istruttoria.
- Chiedi alla nuova banca una stima realistica dei tempi prima di comunicare il rifiuto alla prima, così eviti di restare senza nessuna offerta valida per qualche settimana.
- Tieni pronta tutta la documentazione reddituale aggiornata: riduce sensibilmente i tempi della nuova istruttoria.
- Comunica per iscritto alla prima banca la decisione di non proseguire, per chiarezza e per chiudere formalmente la pratica.
Puoi anche affidarti a un confronto tra più offerte di mutuo prima ancora di arrivare alla delibera, per ridurre il rischio di dover cambiare banca a pratica avanzata.
