Risposta rapida
È liquidità garantita dalla casa, senza rate. Chi ha almeno 60 anni e possiede un immobile residenziale può ottenere un capitale in un'unica soluzione: la banca iscrive ipoteca di primo grado e non chiede rate mensili obbligatorie. Il debito, con interessi capitalizzati anno per anno, si rimborsa alla morte del contraente o alla vendita dell'immobile.
La disciplina è l'art. 11-quaterdecies del D.L. 203/2005 (convertito con L. 248/2005), riformato nel 2015, con regolamento attuativo D.M. 226/2015. Non è un mutuo per comprare casa: serve a monetizzare una casa già posseduta.
Requisiti
- Almeno 60 anni compiuti al momento della stipula.
- Proprietà di un immobile residenziale, libero da ipoteche.
- Immobile assicurato contro i danni e mantenuto in buono stato.
- Partecipazione del coniuge convivente quando l'immobile è la residenza familiare.
- Nessun requisito di reddito da lavoro: la garanzia è l'immobile.
Quanto si ottiene
L'importo dipende da età del contraente e valore di perizia dell'immobile: più avanzata l'età, maggiore la quota erogabile. Gli operatori pubblicano tabelle per fasce di età, quindi il dato puntuale va letto sul foglio informativo della singola banca.
| Variabile | Effetto sull'importo |
|---|---|
| Età del contraente | Più alta, più capitale erogabile |
| Valore di perizia | Base di calcolo della percentuale |
| Tipo di immobile | Solo residenziale, in buono stato e commerciabile |
| Cointestazione | Si considera l'età del contraente più giovane |
Il valore di perizia è lo stesso concetto che governa i mutui ordinari: se ti interessa capire come la banca stima l'immobile, vedi come si calcola il capitale residuo per il meccanismo opposto, quello del debito che si riduce.
Rimborso ed eredi
- Alla morte del contraente la banca comunica il debito maturato.
- Gli eredi possono rimborsare e mantenere l'immobile.
- Oppure vendere l'immobile e restituire quanto dovuto.
- Se non intervengono entro il termine contrattuale, la banca può vendere l'immobile al valore di mercato e restituire l'eventuale eccedenza.
- Estinto il debito, si procede alla cancellazione dell'ipoteca.
Sul funzionamento dell'ipoteca e sulla sua cancellazione, il dettaglio è in cancellazione dell'ipoteca. Se invece il tema è un mutuo che passa agli eredi, vedi accollo del mutuo ereditato.
Alternative da confrontare
Prima di firmare, mettilo a confronto con le altre strade per ottenere liquidità da un immobile:
- Mutuo liquidità o mutuo per pensionati: prevede rate, ma il debito non cresce. Vedi mutuo per pensionati e limiti di età.
- Vendita della nuda proprietà: si cede la proprietà conservando l'usufrutto. Vedi nuda proprietà e mutuo e i coefficienti per il calcolo dell'usufrutto.
Se stai valutando l'ipotesi con rata, confronta gli scenari con la simulazione mutuo GoMutuo.
Contenuto informativo di carattere generale, non consulenza finanziaria. Condizioni, tassi e percentuali erogabili variano per operatore: fai riferimento al foglio informativo e al prospetto di rimborso della banca.
