La polizza vita sul mutuo non è obbligatoria per legge, ma in caso di decesso del mutuatario estingue il debito residuo, liberando la famiglia dal peso del mutuo. La banca può chiederla come condizione del mutuo e di solito ne propone una sua, ma hai il diritto di scegliere la compagnia che preferisci. E i premi che paghi sono in parte detraibili al 19% nel 730.
Cos'è la polizza vita sul mutuo (TCM)
La polizza vita sul mutuo è tecnicamente una TCM — Temporanea Caso Morte: paga un capitale in caso di decesso dell'assicurato entro la durata del contratto. Nel mutuo, quel capitale è agganciato al debito residuo: se il mutuatario muore, la compagnia versa alla banca l'importo necessario a estinguere il mutuo.
Il risultato è che i tuoi eredi ereditano la casa senza il debito, invece di ritrovarsi a dover pagare decine di anni di rate senza il reddito del defunto. Il capitale da assicurare è il debito residuo: se non sai ancora quale sarà, fai una simulazione e parti da quell'importo.
È obbligatoria? Cosa dice la legge
Per legge no. La legge non obbliga chi chiede un mutuo a fare una polizza vita. Di regola la banca chiede la polizza scoppio e incendio sulla casa, per tutta la durata del mutuo; la polizza vita può metterla fra le condizioni, del mutuo o di un tasso migliore, ma non può importi la sua.
Quando la banca la chiede, l'art. 28 del D.L. 1/2012 ti tutela così:
- La banca non può imporre la sua polizza: se condiziona l'erogazione alla stipula di un'assicurazione, è tenuta ad accettare «la polizza che il cliente presenterà o reperirà sul mercato», senza cambiare le condizioni del mutuo, purché offra «un livello di garanzia equivalente a quella proposta dal finanziatore». È il testo in vigore dal 10 gennaio 2026, dopo il D.Lgs. 212/2025: prima la legge parlava di «contenuti minimi», e alcune guide lo riportano ancora così.
- Se hai già firmato quella proposta allo sportello, il comma 2-bis ti dà sessanta giorni per recedere dalla polizza: il contratto di finanziamento resta valido ed efficace, e puoi sostituirla con una trovata da te. La guida IVASS sulle polizze connesse a mutui e finanziamenti lo ripete così: «Per questi contratti assicurativi hai sempre la facoltà di esercitare il diritto di recesso entro 60 giorni dalla stipula del contratto di finanziamento».
- Se al momento dell'adesione non eri assicurabile, la stessa guida IVASS ricorda che «l’assicuratore deve provvedere al rimborso integrale dei premi e delle spese corrisposte».
Cosa copre: garanzie e profili
| Garanzia | Chi | Cosa paga | Detraibile? |
|---|---|---|---|
| Decesso (TCM) | Tutti | Debito residuo | ✅ Sì |
| Invalidità Totale Permanente (≥60%) | Tutti | Debito residuo | ✅ Sì (se ≥5%) |
| Perdita Involontaria Impiego (PII) | Dipendenti privati | 6–12 rate | ❌ No |
| Inabilità Temporanea (ITT) | Autonomi, dip. pubblici | Rate per periodo | ❌ No |
| Malattia grave / Ricovero | Opzionale | Rata o capitale | ❌ No |
TCM decrescente vs costante
- TCM decrescente: il capitale assicurato si riduce ogni anno seguendo il capitale residuo. Costa meno. Ideale per coprire solo il debito.
- TCM costante: capitale fisso per tutta la durata. L'eccedenza rispetto al debito residuo va agli eredi. Costa di più.
Polizza banca vs polizza esterna
| Caratteristica | Polizza collettiva banca | Polizza individuale esterna |
|---|---|---|
| Costo | Da confrontare: spesso premio unico anticipato | Da confrontare su più preventivi |
| Pagamento | Spesso premio unico finanziato | Premio annuo flessibile |
| Personalizzazione | Standard | Su misura |
| Con la surroga | Si chiude e ti torna il premio unico non goduto, o prosegue se lo chiedi | Resta tua: cambi il beneficiario |
| Trasparenza costi | Spesso aggregata nel TAEG | Costo separato |
Il premio unico finanziato è la scelta più cara: paghi anche gli interessi su quel premio per l'intera durata. Confronta sempre con il TAEG complessivo.
Quanto costa e da cosa dipende
Non c'è una tariffa unica, e un prezzo medio ufficiale non risulta: il premio si calcola sul tuo caso. Le voci che contano sono quelle che il modello IVASS del documento informativo chiede alle compagnie di indicare:
- Età e stato di salute di chi si assicura, che dichiari nel questionario sanitario.
- Garanzie, capitale assicurato e durata: capitale decrescente o costante, coperture aggiunte.
- Lavoro che fai.
- Come paghi: premio unico alla firma oppure premi annui.
Il modello nomina anche il sesso, ma nei contratti firmati dal 21 dicembre 2012 non può più far cambiare il premio (art. 55-quater del Codice delle pari opportunità). Per confrontare due preventivi guarda il premio totale per tutta la durata, a parità di capitale e di coperture. Quanto pesa un premio unico aggiunto al mutuo, con gli interessi, lo calcola la guida su quanto costa la polizza sul credito.
Detrazione fiscale 19%: come funziona
- Cosa è detraibile: quota per garanzie caso morte e invalidità permanente ≥ 5%.
- Massimale: 530 € l'anno per contribuente — risparmio max 100,70 €.
- Limite di reddito: per le polizze stipulate fino al 31/12/2024 i premi sono esclusi dal nuovo tetto detrazioni (Circolare AdE 6/E del 29/05/2025). Per contratti dal 2025 in poi, il beneficio rientra nel plafond complessivo dell'art. 16-ter TUIR (L. 207/2024). Oltre 75.000 € di reddito complessivo gli oneri detraibili, considerati insieme, hanno un tetto: 14.000 € fino a 100.000 € e 8.000 € oltre. Il tetto si moltiplica per un coefficiente che cresce con i figli a carico: 0,50 se non ce ne sono, 1 se sono più di due o se almeno uno ha una disabilità accertata.
- Pagamento tracciabile obbligatorio.
- Per le collettive bancarie: chiedi alla banca la certificazione che separa la quota morte/invalidità.
Vedi anche detrazione interessi mutuo nel 730.
Quando conviene davvero
- Sei l'unico reddito familiare.
- Hai figli a carico.
- Mutuo lungo (20–30 anni) o capitale elevato.
Da valutare con attenzione se hai già una TCM individuale sufficiente, o se sei negli ultimi anni di ammortamento con capitale residuo basso.
Disclaimer: guida informativa, non consulenza assicurativa. Leggi il set informativo (DIP, DIP aggiuntivo e condizioni di assicurazione) prima di sottoscrivere.
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