La polizza vita sul mutuo non è obbligatoria per legge, ma in caso di decesso del mutuatario estingue il debito residuo, liberando la famiglia dal peso del mutuo. La banca la propone quasi sempre — spesso con un costo molto più alto rispetto al mercato — ma hai il diritto di scegliere la compagnia che preferisci. E i premi che paghi sono in parte detraibili al 19% nel 730.
Cos'è la polizza vita sul mutuo (TCM)
La polizza vita sul mutuo è tecnicamente una TCM — Temporanea Caso Morte: paga un capitale in caso di decesso dell'assicurato entro la durata del contratto. Nel mutuo, quel capitale è agganciato al debito residuo: se il mutuatario muore, la compagnia versa alla banca l'importo necessario a estinguere il mutuo.
Il risultato è che i tuoi eredi ereditano la casa senza il debito, invece di ritrovarsi a dover pagare decine di anni di rate senza il reddito del defunto.
È obbligatoria? Cosa dice la legge
No. La normativa italiana prevede un'unica polizza obbligatoria per legge sui mutui ipotecari: la polizza scoppio e incendio, a tutela dell'immobile. La polizza vita è sempre facoltativa.
Molte banche la richiedono come requisito contrattuale, ma valgono due regole del D.L. 1/2012:
- La banca non può imporre la sua polizza: deve accettare una polizza esterna con coperture equivalenti.
- Se propone la propria polizza deve presentare almeno due preventivi di compagnie non riconducibili al proprio gruppo. Inoltre, secondo le recenti linee guida IVASS 2025-2026 sul "Value for Money", la banca deve garantire che il costo della polizza non sia sproporzionato rispetto alla copertura offerta.
Cosa copre: garanzie e profili
| Garanzia | Chi | Cosa paga | Detraibile? |
|---|---|---|---|
| Decesso (TCM) | Tutti | Debito residuo | ✅ Sì |
| Invalidità Totale Permanente (≥60%) | Tutti | Debito residuo | ✅ Sì (se ≥5%) |
| Perdita Involontaria Impiego (PII) | Dipendenti privati | 6–12 rate | ❌ No |
| Inabilità Temporanea (ITT) | Autonomi, dip. pubblici | Rate per periodo | ❌ No |
| Malattia grave / Ricovero | Opzionale | Rata o capitale | ❌ No |
TCM decrescente vs costante
- TCM decrescente: il capitale assicurato si riduce ogni anno seguendo il capitale residuo. Costa meno. Ideale per coprire solo il debito.
- TCM costante: capitale fisso per tutta la durata. L'eccedenza rispetto al debito residuo va agli eredi. Costa di più.
Polizza banca vs polizza esterna
| Caratteristica | Polizza collettiva banca | Polizza individuale esterna |
|---|---|---|
| Costo | Alto | 30–50% più basso |
| Pagamento | Spesso premio unico finanziato | Premio annuo flessibile |
| Personalizzazione | Standard | Su misura |
| Portabilità in surroga | Si azzera | Rimane tua |
| Trasparenza costi | Spesso aggregata nel TAEG | Costo separato |
Il premio unico finanziato è la scelta più cara: paghi anche gli interessi su quel premio per l'intera durata. Confronta sempre con il TAEG complessivo.
Quanto costa nel 2026: esempi pratici
| Profilo | Mutuo | TCM esterna | Polizza banca (premio unico) |
|---|---|---|---|
| 30 anni, non fumatore | 150k, 25 anni | ~200–300 €/anno | 5.000–7.500 € |
| 40 anni, non fumatore | 200k, 20 anni | ~450–650 €/anno | 8.000–12.000 € |
| 35 anni, fumatore | 150k, 25 anni | ~400–600 €/anno | 7.500–11.000 € |
| 50 anni, non fumatore | 100k, 15 anni | ~600–900 €/anno | 7.000–10.000 € |
Valori indicativi 2026. Il premio effettivo dipende da questionario sanitario e condizioni contrattuali.
Detrazione fiscale 19%: come funziona
- Cosa è detraibile: quota per garanzie caso morte e invalidità permanente ≥ 5%.
- Massimale: 530 € l'anno per contribuente — risparmio max 100,70 €.
- Limite di reddito: per le polizze stipulate fino al 31/12/2024 i premi sono esclusi dal nuovo tetto detrazioni (Circolare AdE 6/E del 29/05/2025). Per contratti dal 2025 in poi, il beneficio rientra nel plafond complessivo dell'art. 16-ter TUIR (L. 207/2024): oltre 75.000 € di reddito complessivo il totale degli oneri detraibili viene ridotto con coefficiente decrescente in base al numero di figli a carico.
- Pagamento tracciabile obbligatorio.
- Per le collettive bancarie: chiedi alla banca la certificazione che separa la quota morte/invalidità.
Vedi anche detrazione interessi mutuo nel 730.
Quando conviene davvero
- Sei l'unico reddito familiare.
- Hai figli a carico.
- Mutuo lungo (20–30 anni) o capitale elevato.
Da valutare con attenzione se hai già una TCM individuale sufficiente, o se sei negli ultimi anni di ammortamento con capitale residuo basso.
Disclaimer: guida informativa, non consulenza assicurativa. I valori di costo sono indicativi. Verifica il Fascicolo Informativo IVASS prima di sottoscrivere.
