Con uno stipendio netto di 1.500 € al mese, la rata massima sostenibile secondo i criteri prudenziali delle banche (1/3 del reddito) è di circa 500 € al mese. Applicando i tassi fissi medi del 2026 (TAN 3,0-3,4% secondo le rilevazioni IRS e Banca d'Italia), questo si traduce in un capitale finanziabile indicativo di 90.000-105.000 € su 20-25 anni, che può salire fino a 112.000-118.000 € allungando il piano a 30 anni.
Il calcolo è un punto di partenza: la cifra reale dipende dal tasso ottenuto, dall'età, dalla presenza di altri finanziamenti e dal tipo di contratto di lavoro. In questa guida vediamo come si arriva a questi numeri, come cambiano al variare di durata e tasso, e quali leve concrete puoi usare per aumentare l'importo richiedibile.
Per un inquadramento generale sul rapporto stipendio/importo massimo leggi anche quanto mutuo posso chiedere in base allo stipendio e, se sei in coppia, l'approfondimento mutuo con due stipendi da 2.000 €.
Tabella: durata × tasso × capitale massimo
Simulazione con rata mensile fissa di 500 € (limite prudenziale con stipendio 1.500 €), ammortamento alla francese, tassi fissi rappresentativi del mercato di luglio 2026 (fonte: rilevazioni IRS e TAEG medio Banca d'Italia, maggio-luglio 2026).
| Durata | TAN 3,0% | TAN 3,2% | TAN 3,4% |
|---|---|---|---|
| 10 anni | ~51.800 € | ~51.300 € | ~50.800 € |
| 15 anni | ~72.400 € | ~71.400 € | ~70.400 € |
| 20 anni | ~90.200 € | ~88.500 € | ~87.000 € |
| 25 anni | ~105.400 € | ~103.200 € | ~101.000 € |
| 30 anni | ~118.600 € | ~115.600 € | ~112.700 € |
Con un mutuo a tasso variabile (Euribor 3M ~2,49% (EMMI, 15/07/2026) + spread 0,7-1,0%), il tasso iniziale può risultare leggermente più basso del fisso ma espone a possibili rialzi futuri. Per capire come scegliere leggi tasso fisso o variabile: quale conviene.
La regola del terzo dello stipendio: esempio numerico
Stipendio 1.500 € netti, nessun finanziamento in corso: 1.500 × 0,33 = ~500 € di rata massima. Se il richiedente ha già un prestito auto con rata da 100 €/mese, la rata residua per il mutuo scende a ~400 € e il capitale finanziabile cala di circa il 20%. Per questo motivo, prima di richiedere un mutuo, conviene estinguere o ridurre eventuali finanziamenti in corso. Approfondisci in capacità di rimborso del mutuo.
Come aumentare la capacità di richiesta
- Cointestazione: con un secondo reddito la capacità aumenta in proporzione, spesso permettendo di avvicinarsi ai 180.000-200.000 € di capitale. Vedi mutuo con due stipendi.
- Garante: un familiare come garante rafforza il merito creditizio e può sbloccare importi altrimenti non concessi.
- Fondo di Garanzia Consap prima casa: per under 36 con ISEE ≤ 40.000 € (o altre categorie prioritarie) la garanzia statale consente mutui fino al 100% del valore dell'immobile. Approfondisci mutuo al 100% con garanzia Consap 2026.
- Allungare la durata: passare da 20 a 30 anni può aumentare il capitale ottenibile del 25-30% a fronte di più interessi totali.
- LTV più basso: anticipo del 20-30% migliora le condizioni offerte. Vedi cos'è l'LTV nel mutuo.
Istituti più flessibili con stipendi bassi
Senza riferimenti a marchi specifici, alcune categorie sono più aperte su redditi contenuti:
- Banche che aderiscono attivamente al Fondo Consap per la prima casa, con processi dedicati per under 36 e categorie prioritarie.
- Reti di mediazione creditizia che confrontano più offerte contemporaneamente.
- Banche locali o BCC, che a volte applicano un'analisi più personalizzata sui piccoli redditi con storico di conto corrente stabile.
La fase di istruttoria resta simile in tutti gli istituti: leggi istruttoria del mutuo: fasi e tempi.
Domande frequenti
Puoi consultare i dati ufficiali su Banca d'Italia - Statistiche e l'andamento dell'Euribor su euribor-rates.eu. Per una simulazione personalizzata visita gomutuo.it.
Disclaimer: guida informativa, non consulenza finanziaria personalizzata. I valori sono indicativi e possono variare in base a profilo di reddito, banca e condizioni di mercato.
