Con un lavoro stagionale si può ottenere un mutuo?

Risposta rapida

Sì, ma è più difficile. Con un contratto stagionale o intermittente la banca non guarda la singola stagione: ricostruisce il reddito medio degli ultimi due o tre anni dalle dichiarazioni dei redditi e verifica la continuità dei rapporti di lavoro. In pratica servono almeno due o tre annualità documentate nello stesso settore, un anticipo superiore alla media e, molto spesso, un garante o un cointestatario con reddito continuativo.

Come la banca legge un reddito discontinuo

L'art. 120-undecies del TUB impone alla banca «una valutazione approfondita del merito creditizio del consumatore, tenendo conto dei fattori pertinenti per verificare le prospettive di adempimento». Con un reddito ciclico questo significa passare dal concetto di "stipendio mensile" a quello di reddito annuo medio normalizzato: si prendono le annualità disponibili, si calcola una media prudenziale e la si divide su dodici mensilità. È lo stesso approccio usato per i lavoratori autonomi, descritto in come le banche analizzano i redditi degli autonomi.

Requisiti che fanno la differenza

• Storico ripetuto: stesse stagioni con lo stesso datore o nello stesso comparto.
• Continuità contributiva verificabile dall'estratto conto INPS.
• Nessuna segnalazione negativa nelle banche dati creditizie.
• Anticipo elevato, per abbassare il rapporto tra mutuo e valore dell'immobile: il meccanismo è in LTV: cos'è e come si calcola.
• Rata prudente rispetto al reddito medio, non alla punta della stagione alta.

Documenti da preparare

• Dichiarazioni dei redditi o CU degli ultimi due o tre anni.
• Contratti di lavoro delle stagioni svolte.
• Estratto conto contributivo INPS.
• Estratti conto ufficiali di tutti i conti: di solito gli ultimi 3 mesi, ma con un lavoro a periodi alcune banche ne chiedono di più.
• Eventuale lettera del datore su intenzioni di richiamo.

Un confronto utile è con il caso del tempo determinato, trattato in mutuo con contratto a tempo determinato e in quali banche lo concedono.

Contratto a chiamata: il caso più delicato

Nel lavoro intermittente manca un monte ore garantito. L'art. 13 del D.Lgs. 81/2015 lo definisce come il contratto «mediante il quale un lavoratore si pone a disposizione di un datore di lavoro che ne può utilizzare la prestazione lavorativa in modo discontinuo o intermittente», e aggiunge che «nei periodi in cui non ne viene utilizzata la prestazione il lavoratore intermittente non matura alcun trattamento economico e normativo», salva l'indennità di disponibilità. La banca non ha quindi un parametro contrattuale su cui appoggiarsi e deve dedurre tutto dallo storico. Un dettaglio che gioca a favore: superate quattrocento giornate di lavoro effettivo in tre anni solari con lo stesso datore (fuori da turismo, pubblici esercizi e spettacolo) il rapporto si trasforma per legge in tempo pieno e indeterminato. Qui pesa molto la presenza di un secondo intestatario: senza, molti istituti si fermano indipendentemente dall'importo medio percepito.

Esempio di calcolo del reddito medio

Con il rapporto rata/reddito al 33%, la prassi delle banche, la rata sostenibile indicativa è di circa 413 € (375 € con la soglia prudenziale del 30%). Il metodo di calcolo è spiegato in come si calcola il rapporto rata/reddito.

Come aumentare le probabilità

1. Presentarsi con tre annualità ordinate e coerenti, non con la sola stagione più ricca.
2. Aggiungere un cointestatario o un garante con reddito continuativo.
3. Chiedere un importo sotto il massimo teorico: una rata prudente è il segnale più efficace.
4. Azzerare prestiti personali e piccoli finanziamenti prima della domanda.
5. Partire da una simulazione su GoMutuo fatta sul reddito medio, e solo dopo aprire le istruttorie in banca.

Contenuto informativo di carattere generale. Le soglie e gli importi riportati sono esemplificativi e riflettono prassi di mercato, non obblighi normativi: l'esito dipende dalla policy della singola banca e dai requisiti aggiornati degli strumenti pubblici di garanzia.