Nella surroga le assicurazioni sono la parte che si dimentica, e spesso è quella che lascia soldi sul tavolo. Le due polizze tipiche seguono strade opposte: la polizza incendio e scoppio non va rifatta, va spostato il vincolo sulla banca subentrante; la polizza CPI collegata al mutuo estinto perde la sua funzione e dà diritto alla restituzione della quota di premio non goduta.
E un punto fermo: la banca subentrante non può importi le proprie polizze come condizione della surroga.
Polizza incendio e scoppio: si trasferisce il vincolo
La copertura incendio e scoppio sull'immobile è richiesta dalla banca a tutela della garanzia. Con la surroga ex art. 120-quater TUB la banca subentrante prende il posto della precedente nel rapporto e nelle garanzie accessorie: la polizza in essere non decade, va aggiornata l'appendice di vincolo con l'indicazione del nuovo beneficiario.
Due precisazioni operative. La prima: la nuova banca ha il diritto di verificare massimali e coperture rispetto ai propri requisiti, e può chiedere adeguamenti — non è un'imposizione arbitraria, è verifica della garanzia. La seconda: la surroga è senza costi per te, ma un eventuale onere di emissione dell'appendice dipende dalla compagnia e va chiesto prima. Il funzionamento della copertura è descritto in polizza incendio e scoppio sul mutuo.
Polizza CPI: rimborso della quota non goduta
La CPI (protezione del credito) è agganciata a quel finanziamento. Quando il mutuo viene estinto per effetto della surroga, la copertura non ha più oggetto e la disciplina di settore prevede la restituzione della quota di premio pagata e non goduta, calcolata in proporzione al tempo residuo e al netto delle sole spese amministrative indicate in contratto.
La regola c'è; il problema è pratico. Il rimborso presuppone che la compagnia sappia dell'estinzione, e la comunicazione tra banca estinta e assicuratore non sempre funziona. Muoviti tu: comunicazione scritta alla compagnia, prova dell'estinzione allegata, copia conservata, verifica dell'accredito. Il calcolo del rateo e i diritti collegati sono spiegati in CPI: guida ai diritti e in disdire la CPI dopo la firma.
Sui tempi di liquidazione e sulle percentuali trattenute non trovi qui numeri: sono elementi che dipendono dalla disciplina applicabile e dalle condizioni della singola polizza, e vanno letti sulle condizioni contrattuali e sulla normativa IVASS vigente alla data della richiesta.
La nuova banca può obbligarti a nuove polizze?
- Non come condizione della surroga: la portabilità è un diritto del debitore e non può essere subordinata all'acquisto di prodotti accessori.
- Polizza vita: se la banca subordina l'erogazione alla sua sottoscrizione, l'art. 28 del D.L. 1/2012 le impone di presentare preventivi di almeno due gruppi assicurativi non collegati a essa, lasciandoti libero di reperire una copertura equivalente sul mercato.
- Polizza danni sull'immobile: la banca può pretenderla, ma non necessariamente la propria: se quella che hai rispetta i requisiti, deve accettarla.
Il confine tra facoltativo e obbligatorio è trattato in CPI facoltativa o obbligatoria e la valutazione della copertura vita in polizza vita sul mutuo.
I passi operativi, in ordine
- Prima di firmare la surroga, chiedi alla nuova banca quali coperture richiede e con quali requisiti minimi.
- Chiedi alla compagnia l'appendice di variazione del vincolo sulla polizza incendio, verificando eventuali oneri.
- Dopo l'estinzione, invia alla compagnia della CPI la richiesta scritta di rimborso del rateo, con prova dell'estinzione.
- Se la banca propone nuove polizze, chiedi preventivi alternativi e confronta il costo complessivo.
- Conserva tutto: appendici, quietanze, ricevute di invio.
Sul merito dell'operazione — se la surroga convenga davvero — il riferimento è quando conviene surrogare il mutuo, con l'alternativa in rinegoziazione con la stessa banca. Per confrontare le condizioni sul capitale residuo puoi partire da una simulazione su GoMutuo.
Gli errori che costano di più
- Disdire la polizza incendio pensando che sia legata alla vecchia banca: resta necessaria, cambia solo il vincolo.
- Non chiedere il rateo della CPI: è la voce che più spesso resta non incassata.
- Accettare nuove polizze senza confronto, dando per scontato che siano obbligatorie.
- Non verificare i massimali richiesti dalla nuova banca, scoprendo l'adeguamento a pratica avanzata.
Domande frequenti
Nella sezione FAQ trovi le risposte sintetiche su vincolo, rimborso della CPI e polizze proposte dalla banca subentrante.
Fonti: Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), art. 120-quater — surrogazione e portabilità; Regolamento IVASS n. 41/2018 e disciplina IVASS in materia di trasparenza e rimborso dei premi non goduti (verificare il testo vigente alla data della richiesta); D.L. 1/2012, art. 28 — polizze connesse a mutui; Codice del Consumo. Termini di liquidazione, percentuali trattenute e requisiti di copertura dipendono dalle condizioni della singola polizza e dalle politiche della banca: non sono generalizzabili. Contenuto informativo, non sostituisce la consulenza professionale.
