Con 1.600 euro al mese quanto mutuo posso chiedere?

Risposta rapida

Con 1.600 € netti al mese puoi chiedere circa 103.683 € di mutuo in 25 anni, con una rata di 528 €, cioè un terzo dello stipendio. Con la stessa rata la cifra scende a 89.056 € in 20 anni e sale a 116.566 € in 30. Il conto usa i tassi fissi di oggi e vale per un dipendente con contratto stabile che non paga altri finanziamenti.

Nessuna legge fissa la quota dello stipendio che può andare alla rata. L'art. 120-undecies del Testo unico bancario chiede alla banca «una valutazione approfondita del merito creditizio del consumatore», fatta su informazioni «necessarie, sufficienti e proporzionate e opportunamente verificate». Nella prassi quella valutazione diventa una soglia: il 30% del netto è la scelta prudente, il 33% la più usata (la guida della Banca d'Italia, più prudente, parla di «un terzo» del reddito disponibile, cioè al netto delle spese fisse). Il tetto oltre il quale la banca chiede garanzie o rifiuta cambia da banca a banca: di solito fra un terzo e il 35-40% del reddito netto, per alcune di più con redditi alti. I casi particolari sono nella guida al rapporto rata/reddito.

Con 1.600 € la scelta che sposta di più la cifra è comprare da soli o in due: con un secondo stipendio uguale al tuo il mutuo in 25 anni arriva a 207.366 €.

Il calcolo, passo per passo

Il conto per 1.600 € netti, a tasso fisso e in 25 anni, si rifà in quattro passaggi.

1. Rata sostenibile: 1.600 € × 33% = 528 € al mese.
2. Tasso: l'IRS a 25 anni (3,364%) più lo spread medio stimato (0,30%) dà un TAN fisso di 3,66%, arrotondato, con i tassi rilevati il 25 ottobre 2026.
3. Mutuo: con l'ammortamento alla francese, a rata costante, 528 € al mese per 300 mesi ripagano un capitale di 103.683 €. La formula è mutuo = rata × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) ÷ i, con i = TAN ÷ 12 (0,3050%) e n = 300.
4. Casa: di norma la banca finanzia fino all'80% del valore, quindi con 103.683 € di mutuo la casa può costare fino a 129.603 € e servono 25.921 € di anticipo, più imposte, notaio e perizia.

Sono stime su tassi medi di mercato, non l'offerta di una banca. Formule, fonti dei tassi e limiti delle stime sono spiegati in come facciamo i calcoli.

Strumento

Quanto puoi chiedere alla banca?

Una stima in dieci secondi con la regola che usano le banche: la rata non supera il 33% dello stipendio netto.

Stipendio netto mensile (anche di coppia)

€ 1.600

20 anni25 anni30 anni

Puoi chiedere circa

€ 103.000

con una rata di € 528 al mese per 25 anni, al TAN fisso stimato di oggi (3,66%).

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Stima indicativa. La simulazione GoMutuo usa il tuo profilo e le banche partner.

Quanto mutuo con 1.600 € al mese, durata per durata

Con la stessa rata di 528 € la cifra cambia con la durata. Il TAN fisso di ogni riga è l'IRS della stessa durata più lo spread medio stimato; il variabile è l'Euribor a 3 mesi (2,666%) più uno spread stimato di 0,50%. Tassi rilevati il 25 ottobre 2026.

La colonna del variabile vale finché l'Euribor resta dov'è oggi: la rata del fisso invece non cambia per tutta la durata.

Da soli o in due: quanto cambia

Per la banca due stipendi si sommano, e con loro la rata sostenibile. Con 1.600 € a testa il netto della famiglia è di 3.200 €, la rata può arrivare a 1.056 € e il mutuo raddoppia: 207.366 € in 25 anni. Anche un secondo stipendio più basso sposta molto la cifra.

Il margine per vivere migliora più che in proporzione. Da solo, pagata la rata, restano 1.072 € al mese per tutto il resto; in due ne restano 2.144 €, e bollette, condominio e assicurazione sono quelli di una casa sola.

Cointestare vuol dire anche rispondere in due dell'intero debito: se uno smette di pagare, la banca può chiedere tutta la rata all'altro. Come funziona, e cosa succede se la coppia si separa, è spiegato nella guida al mutuo cointestato.

Se compri da solo, puoi chiedere a un familiare di fare da garante: firma una fideiussione e, se tu non paghi, risponde dell'intero debito con tutto il suo patrimonio, senza diventare proprietario. La guida della Banca d'Italia sul mutuo spiega che il finanziatore «potrebbe richiedere altre garanzie oltre all'ipoteca, per esempio quando il cliente ha un reddito basso rispetto alle rate», oppure quando non ha un lavoro stabile o chiede più dell'80% del valore della casa. Requisiti e rischi per chi garantisce sono nella guida al mutuo con garante.

Cosa cambia la cifra

La cifra di 103.683 € vale per un dipendente con contratto stabile, senza altri debiti, che sceglie 25 anni a tasso fisso. Questi sono i fattori che la spostano, con il loro peso in euro.

• Altri finanziamenti. La banca somma alla rata del mutuo quelle che paghi già. Con un'auto o un prestito da 300 € al mese, per il mutuo restano 228 € di rata e la cifra in 25 anni scende a 44.772 €: 58.911 € in meno, più della metà. Se mancano poche rate, chiuderle prima della domanda spesso conviene; quando invece costa troppo lo spiega la guida su quanto riduce il mutuo un finanziamento in corso.
• Durata ed età. Con la stessa rata, 20 anni danno 89.056 € e 30 anni 116.566 €: 27.511 € di differenza. La durata però non la scegli da solo, perché la banca vuole che il mutuo finisca entro una certa età: più tardi cominci, più corta è la durata possibile. E allungarla costa in interessi, come mostra il confronto fra 20, 25 e 30 anni.
• Fisso o variabile. Al tasso variabile di oggi (3,17%) la stessa rata ripaga 109.294 € in 25 anni, contro 103.683 € a tasso fisso. La rata variabile però segue l'Euribor, e con 1.600 € di stipendio il margine per assorbire un rialzo è stretto.
• Anticipo. La rata decide quanto puoi chiedere, i risparmi decidono quanto può costare la casa. Se il mutuo di 103.683 € copre l'80% del prezzo, servono 25.921 € da parte, più imposte, notaio e perizia; con meno risparmi il prezzo deve scendere.
• Contratto e coppia. Le cifre valgono per un contratto a tempo indeterminato. Con un contratto a termine la banca vuole vedere continuità, di solito gran parte degli ultimi 2 o 3 anni lavorati, e spesso chiede un cointestatario o un garante: i dettagli sono nella guida al mutuo con contratto a tempo determinato. Con la partita IVA non conta il netto del mese ma il reddito dichiarato, di solito la media degli ultimi due anni (mutuo con partita IVA). In coppia i due netti si sommano: con 3.200 € il mutuo in 25 anni arriva a 207.366 €.
• Under 36 e Fondo Consap. Se non hai ancora compiuto 36 anni quando fai domanda, puoi chiedere la garanzia del Fondo prima casa gestito da Consap; lo stesso vale per giovani coppie, genitori soli con figli minori, conduttori di alloggi IACP e poche altre categorie, purché alla domanda tu non possieda altre abitazioni, nemmeno all'estero (salvo alcune case ereditate). La garanzia vale per mutui fino a 250.000 € e copre il 50% della quota capitale; per le categorie prioritarie con ISEE fino a 40.000 € sale all'80% se il mutuo supera l'80% del prezzo (per le persone con disabilità grave e i familiari ammessi basta l'ISEE: D.L. 66/2026, art. 4-bis). Il Fondo non alza la cifra che la rata permette: consente alla banca di finanziare fino al 100% del prezzo, quindi con 103.683 € di mutuo puoi comprare senza anticipo una casa che costa altrettanto, e restano da pagare imposte e notaio. Come si chiede è spiegato in come funziona il Fondo Consap.
• Separati e pensionati. Se paghi un assegno di mantenimento, la banca di solito lo tratta come la rata di un prestito: riduce la rata che resta per il mutuo. Con la pensione il conto parte dal netto come per uno stipendio, ma l'età accorcia la durata: in 15 anni la stessa rata vale 72.358 € di mutuo.

Questi numeri valgono per un caso medio, e con 1.600 € di stipendio basta poco per spostarli: un prestito in corso o qualche anno di durata in meno. Per sapere quanto puoi chiedere tu, con la tua età e i finanziamenti che hai già, fai una simulazione del mutuo su GoMutuo: è gratuita, dura circa 6 minuti e ti dice quanto puoi chiedere e con che rata.