Chi paga: risposta rapida
Se la banca rifiuta il mutuo dopo che il perito è già stato in casa, il costo della perizia resta di norma a carico tuo: parliamo di 150-350 € per un immobile residenziale. La ragione è che la perizia è un servizio già reso da un tecnico incaricato, e il suo compenso non dipende dall'esito della delibera.
Condizione indispensabile: quell'addebito deve esserti stato comunicato in modo trasparente prima, nel PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) e nel foglio informativo. Se non era indicato, o se la banca aveva promosso la perizia come gratuita, hai argomenti concreti per contestarlo.
Perché la spesa resta a te
La guida al mutuo ipotecario della Banca d'Italia definisce la perizia come la «relazione effettuata da un tecnico, incaricato dall'intermediario sulla base di standard affidabili, che attesta il valore dell'immobile da ipotecare»: chi la ordina è la banca, ma il costo è contrattualmente traslato sul richiedente come spesa accessoria del finanziamento — tanto che nel TAEG «sono altresì inclusi i costi di valutazione del bene immobile costituito in garanzia». Tre conseguenze pratiche:
- Il diniego non annulla il servizio. Il perito ha svolto sopralluogo, rilievi e relazione: il compenso è maturato.
- La perizia non è "tua". È un documento interno della banca: puoi chiederne copia, ma non ne acquisisci la proprietà né la riutilizzabilità presso altri istituti.
- La trasparenza è il tuo scudo. Tutte le spese, incluse perizia e istruttoria, devono essere elencate nel PIES, il Prospetto informativo europeo standardizzato previsto dall'art. 120-novies TUB, che va consegnato «in tempo utile, prima che il consumatore sia vincolato da un contratto di credito o da un'offerta». È lì che verifichi importi e condizioni di rimborso.
Per capire in che fase interviene il perito, vedi come funziona l'istruttoria del mutuo e la perizia: come funziona e quanto costa.
Tabella: quali voci resti a pagare
| Voce | Importo indicativo | Dovuta se il mutuo è rifiutato? |
|---|---|---|
| Perizia già eseguita | 150-350 € | Sì, di norma |
| Perizia non ancora eseguita | — | No |
| Spese di istruttoria | 0-1% dell'importo (spesso 300-800 €) | Dipende dal contratto: molte banche solo a erogazione |
| Imposta sostitutiva 0,25% | Calcolata sul capitale | No: si applica solo con l'erogazione |
| Onorario notaio per il mutuo | Variabile | No, se l'atto non viene stipulato |
Importi indicativi di mercato: fanno fede le condizioni del foglio informativo e del PIES della tua banca. Approfondimento su quanto costano le spese di istruttoria.
Quando non è dovuta
- Sopralluogo mai avvenuto. Controlla la data di ispezione: se la pratica è stata bocciata prima, non c'è servizio da remunerare.
- Perizia pubblicizzata come gratuita. Conserva email, landing page o volantino della promozione: fa parte dell'informativa commerciale.
- Importo diverso da quello del PIES. L'addebito non può superare quanto comunicato.
- Rimborso previsto in contratto in caso di mancata erogazione: alcune banche lo prevedono espressamente.
- Doppia perizia sullo stesso immobile nella stessa pratica senza motivo tecnico documentato.
Come contestare un addebito
- Raccogli i documenti: PIES, foglio informativo, comunicazioni commerciali, estratto con l'addebito, copia della perizia (richiedila per iscritto).
- Invia un reclamo scritto all'ufficio reclami via PEC o raccomandata A/R, con richiesta chiara di rimborso e importo.
- Aspetta la risposta: come ricorda la stessa guida di Banca d'Italia, «l'Ufficio Reclami della banca deve rispondere entro 60 giorni». Se arriva prima e non ti soddisfa, puoi rivolgerti subito all'ABF.
- Se serve, vai all'ABF: ricorso online con contributo di 20 €, rimborsato se il ricorso è accolto. I tempi medi sono descritti in quanto tempo ci vuole per una risposta ABF.
Come evitare di pagarla a vuoto
- Chiedi la pre-delibera prima della perizia: valuta il tuo profilo reddituale prima di attivare il perito (come funziona la pre-delibera).
- Verifica le cause tipiche di diniego e sistemale in anticipo: mutuo rifiutato, cause e cosa fare.
- Non aprire tre pratiche in parallelo se non vuoi rischiare tre perizie: confronta prima le condizioni con una simulazione mutuo su GoMutuo e poi porta avanti la pratica più solida.
- Inserisci la clausola sospensiva nel preliminare: ti protegge sulla caparra, che vale molto più della perizia.
Il modo più efficace per non buttare 300 € di perizia è arrivare in banca con numeri già verificati: parti da una simulazione su GoMutuo e confronta rata, LTV e requisiti prima di far partire il sopralluogo.
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