Risposta rapida
Spesso no. Nel piano di ammortamento francese la quota interessi è concentrata nei primi anni: verso la fine paghi quasi solo capitale, quindi abbassare il tasso incide su una base di interessi già piccola. La surroga del mutuo resta gratuita per il cliente ai sensi dell'art. 120-quater del TUB, che al comma 4 dice che «gli intermediari non applicano alla clientela costi di alcun genere, neanche in forma indiretta, per l'esecuzione delle formalità connesse alle operazioni di surrogazione». Ma il risparmio su un debito residuo basso e su pochi anni può essere marginale rispetto all'impegno richiesto.
Fai il conto sul tuo mutuo: inserisci il debito che resta, gli anni che mancano, il tuo TAN e quello che ti offrono. Il calcolatore tiene la stessa durata e ti dice di quanto scende la rata e quanti interessi non paghi più.
Strumento
Quanto risparmi con la surroga?
Lo stesso debito, gli stessi anni, un tasso diverso: la nuova rata e gli interessi che non paghi.
Lo trovi nel contratto o nell'ultima comunicazione della banca.
Fisso stimato di oggi a 20 anni: il tasso vero lo decide la banca nuova.
Oggi paghi € 759 al mese per altri 20 anni.
Con la surroga paghi ogni mese in meno
€ 48
Nuova rata € 711 al TAN del 3,75%, per gli stessi 20 anni.
- Interessi che restano oggi
- € 62.203
- Interessi con la surroga
- € 50.752
- Interessi risparmiati
- € 11.451
Il tasso della surroga lo decide la banca nuova, sul tuo profilo. La simulazione di GoMutuo ti dice in 6 minuti, gratis, se il mutuo è fattibile e con che rata.
Simula il tuo mutuoLa surroga è senza costi per il cliente: niente penali né oneri, e nessuna spesa per istruttoria, accertamenti e formalità (art. 120-quater TUB). Il nuovo tasso lo decide la banca: quello di partenza è una stima. Conto indicativo a parità di durata e a tasso fermo.
Perché a fine piano si risparmia poco
Gli interessi si calcolano sul capitale ancora dovuto. All'inizio quel capitale è quasi intero, quindi la quota interessi della rata è alta; alla fine il residuo è modesto e la rata è composta quasi solo da capitale. Il tasso agisce sugli interessi: se gli interessi residui sono pochi, la leva è debole. Il meccanismo è illustrato in piano di ammortamento francese.
Il conto da fare
- Prendi il debito residuo e il numero di rate mancanti dal conteggio della banca.
- Calcola il monte interessi residuo del piano attuale (somma delle quote interessi rimanenti).
- Calcola il monte interessi dello stesso residuo alla nuova offerta, a parità di durata.
- La differenza è il risparmio lordo: valuta se giustifica una nuova istruttoria.
Esempio numerico
Due debiti, lo stesso punto di tasso in meno (dal 4% al 3%, tassi d'esempio), la stessa durata che resta:
| Debito e anni che mancano | Interessi che restano al 4% | Al 3% | Risparmio |
|---|---|---|---|
| 30.000 €, 4 anni | 2.514 € | 1.873 € | 641 € (13 € al mese) |
| 100.000 €, 20 anni | 45.435 € | 33.103 € | 12.332 € (51 € al mese) |
Lo stesso punto percentuale vale 641 € su un debito piccolo che finisce fra 4 anni e 12.332 € su uno ancora grande e lungo: sono il debito e gli anni che restano, non il tasso da solo, a decidere la convenienza. I criteri generali sono in quando conviene surrogare il mutuo.
Quando invece conviene
- Se il debito residuo è ancora consistente, anche con durata media.
- Se hai un variabile e vuoi mettere al riparo le ultime rate dal rischio di rialzo.
- Se ti serve abbassare la rata allungando la durata, accettando più interessi totali.
- Se il differenziale di tasso è ampio e l'offerta è già formalizzata: vedi le banche più attive sulla surroga.
Sui tempi dell'operazione, utili per capire se ne vale la pena, vedi quanto tempo ci vuole per la surroga.
Alternative alla surroga
Con pochi anni residui la mossa più efficace è spesso ridurre il capitale, non cambiare banca: un'estinzione parziale abbatte gli interessi futuri in modo diretto, e l'estinzione totale chiude la partita. Anche questa strada non ha penali: l'art. 120-ter del TUB rende nullo «qualunque patto o clausola, anche posteriore alla conclusione del contratto, con il quale si convenga che il mutuatario sia tenuto al pagamento di un compenso o penale» per l'estinzione anticipata o parziale del mutuo sull'abitazione. Il confronto è in estinzione parziale o totale: quale conviene. Se invece l'obiettivo è ottenere liquidità aggiuntiva, va valutata la surroga con liquidità, che però ha natura e costi diversi dalla portabilità pura. Se alla fine ti serve un mutuo nuovo, la simulazione gratuita di GoMutuo ti dice in 6 minuti se è fattibile e con che rata.
Contenuto informativo di carattere generale. Gli importi indicati sono esemplificativi e calcolati su ipotesi semplificate: la convenienza effettiva dipende dal conteggio estintivo della banca, dalle condizioni offerte e dalla composizione del tuo piano di ammortamento.
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