Risposta rapida
Spesso no. Nel piano di ammortamento francese la quota interessi è concentrata nei primi anni: verso la fine paghi quasi solo capitale, quindi abbassare il tasso incide su una base di interessi già piccola. La surroga resta gratuita per il cliente ai sensi dell'art. 120-quater del TUB, ma il risparmio su un debito residuo basso e su pochi anni può essere marginale rispetto all'impegno richiesto.
Perché a fine piano si risparmia poco
Gli interessi si calcolano sul capitale ancora dovuto. All'inizio quel capitale è quasi intero, quindi la quota interessi della rata è alta; alla fine il residuo è modesto e la rata è composta quasi solo da capitale. Il tasso agisce sugli interessi: se gli interessi residui sono pochi, la leva è debole. Il meccanismo è illustrato in piano di ammortamento francese.
Il conto da fare
- Prendi il debito residuo e il numero di rate mancanti dal conteggio della banca.
- Calcola il monte interessi residuo del piano attuale (somma delle quote interessi rimanenti).
- Calcola il monte interessi dello stesso residuo alla nuova offerta, a parità di durata.
- La differenza è il risparmio lordo: valuta se giustifica una nuova istruttoria.
Esempio numerico
Dati illustrativi, a parità di durata residua:
| Scenario | Interessi residui indicativi |
|---|---|
| Residuo 30.000 €, 4 anni, TAN 4,0% | circa 2.500 € |
| Residuo 30.000 €, 4 anni, TAN 3,0% | circa 1.870 € |
| Risparmio complessivo | circa 640 € |
| Stesso taglio di tasso su 100.000 € e 20 anni | oltre 12.000 € |
Lo stesso punto percentuale vale poche centinaia di euro a fine piano e oltre diecimila all'inizio: è il residuo, non il tasso, a decidere la convenienza. I criteri generali sono in quando conviene surrogare il mutuo.
Quando invece conviene
- Se il debito residuo è ancora consistente, anche con durata media.
- Se hai un variabile e vuoi mettere al riparo le ultime rate dal rischio di rialzo.
- Se ti serve abbassare la rata allungando la durata, accettando più interessi totali.
- Se il differenziale di tasso è ampio e l'offerta è già formalizzata: vedi le banche più attive sulla surroga.
Sui tempi dell'operazione, utili per capire se ne vale la pena, vedi quanto tempo ci vuole per la surroga.
Alternative alla surroga
Con pochi anni residui la mossa più efficace è spesso ridurre il capitale, non cambiare banca: un'estinzione parziale abbatte gli interessi futuri in modo diretto, e l'estinzione totale chiude la partita. Il confronto è in estinzione parziale o totale: quale conviene. Se invece l'obiettivo è ottenere liquidità aggiuntiva, va valutata la surroga con liquidità, che però ha natura e costi diversi dalla portabilità pura. Puoi confrontare gli scenari con una simulazione su GoMutuo.
Contenuto informativo di carattere generale. Gli importi indicati sono esemplificativi e calcolati su ipotesi semplificate: la convenienza effettiva dipende dal conteggio estintivo della banca, dalle condizioni offerte e dalla composizione del tuo piano di ammortamento. Prima di decidere, vale la pena confrontare le offerte disponibili su GoMutuo con i tuoi dati reali di reddito e importo.
