La clausola floor è una clausola contrattuale, presente in alcuni mutui a tasso variabile, che fissa un tasso minimo sotto il quale la rata non può scendere anche se l'Euribor diventa negativo. Per riconoscerla leggi il documento di sintesi del tuo mutuo alla voce "tasso minimo" o "valore minimo del parametro". Se presente in modo non trasparente, può essere contestata con reclamo alla banca e ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario.
La sua legittimità è disciplinata dalla comunicazione Banca d'Italia del 30 marzo 2016, che ha imposto agli istituti la piena trasparenza precontrattuale sulla presenza del floor. Diversamente dal CAP che tutela il cliente, il floor tutela la banca.
Cos'è la clausola floor
Il termine floor significa letteralmente "pavimento": è il livello minimo sotto cui il tasso di interesse applicato al mutuo non può scendere, indipendentemente da quanto scenda il parametro di indicizzazione (di norma l' Euribor). Fu introdotta massivamente dalle banche italiane a partire dal 2015, quando la BCE portò i tassi in territorio negativo per la prima volta nella storia.
La formula del TAN variabile senza floor è:
TAN = Euribor + Spread
Con clausola floor la formula diventa:
TAN = max(Euribor; Floor) + Spread
Se l'Euribor è più basso del floor, la banca applica il floor. Il cliente perde così il beneficio del calo del parametro sotto la soglia minima.
Come riconoscerla nel contratto
La clausola floor deve essere indicata in tre documenti obbligatori consegnati dalla banca prima e al momento della stipula:
- Documento di sintesi: sezione "condizioni economiche", voce "tasso minimo" o "valore minimo del parametro di indicizzazione".
- Contratto di mutuo: articolo dedicato agli interessi, spesso definito "clausola floor" o "clausola di salvaguardia".
- PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato): nella sezione "tasso di interesse" deve indicare esplicitamente il floor se presente.
Se in nessuno di questi documenti trovi la voce, chiedi conferma scritta via PEC o mail ordinaria alla banca. La banca deve rispondere entro 30 giorni per obbligo di trasparenza (art. 119 TUB).
Esempio numerico con Euribor negativo
Mutuo di 150.000 € a 25 anni, tasso variabile con spread 1,00%. Consideriamo due scenari al momento in cui l'Euribor 3M vale -0,40%.
| Scenario | Formula | TAN applicato | Rata mensile |
|---|---|---|---|
| Senza floor | -0,40% + 1,00% | 0,60% | ~ 539 € |
| Con floor 0% | max(-0,40%; 0%) + 1,00% | 1,00% | ~ 565 € |
| Con floor pari a spread | max(-0,40%; 1,00%) + 1,00% | 2,00% | ~ 636 € |
La differenza tra "senza floor" e "con floor pari a spread" è di circa 97 € al mese, oltre 29.000 € sui 25 anni. È la ragione per cui verificare la presenza del floor prima di firmare è fondamentale. Simula il tuo mutuo per confrontare offerte senza clausole sfavorevoli.
È legittima? Cosa dice Banca d'Italia
Con la comunicazione del 30 marzo 2016, Banca d'Italia ha stabilito che la clausola floor è legittima solo se:
- Esplicitata nel documento di sintesi con evidenza grafica (non nascosta in note a piè di pagina o allegati).
- Illustrata al cliente con esempi numerici concreti, in modo che possa valutarne l'impatto economico.
- Coerente con l'indicizzazione: se il parametro può diventare negativo, la banca deve spiegare chiaramente che il floor neutralizza quel beneficio.
L' Arbitro Bancario Finanziario (ABF) ha già dichiarato la nullità di clausole floor non trasparenti in diverse decisioni (Collegio di Roma, dec. 5866/2017; Collegio di Milano, dec. 12832/2018), condannando le banche a ricalcolare il piano di ammortamento con Euribor reale (anche negativo) e a restituire gli interessi pagati in eccesso.
Cosa fare se il tuo mutuo ha un floor
- Verifica la trasparenza: rileggi documento di sintesi, contratto e PIES consegnati alla stipula. Se il floor non era evidenziato, hai basi per contestarlo.
- Invia reclamo scritto all'ufficio reclami della banca (raccomandata o PEC). La banca ha 60 giorni per rispondere.
- Ricorri all'ABF se la risposta è negativa o assente. Il costo del ricorso è di soli 20 €.
- Valuta la surroga: è gratuita ai sensi della Legge Bersani 40/2007. Sposti il mutuo in una banca senza floor mantenendo durata e capitale residuo.
- Considera la rinegoziazione: chiedi esplicitamente la rimozione del floor come condizione contrattuale.
Floor vs CAP: le differenze
| Caratteristica | Clausola Floor | Clausola CAP |
|---|---|---|
| Funzione | Fissa un tasso minimo | Fissa un tasso massimo |
| Chi tutela | La banca | Il cliente |
| Effetto sulla rata | Rata non scende sotto la soglia | Rata non sale sopra la soglia |
| Costo per il cliente | Nessun costo esplicito | Spread più alto (0,20-0,50%) |
| Contestabilità | Sì, se non trasparente | No, è a vantaggio del cliente |
Domande frequenti
Per approfondire consulta la pagina Banca d'Italia — trasparenza clausola floor e le decisioni ABF in materia.
