Risposta rapida
Con la trattenuta attiva è molto difficile. Il pignoramento dello stipendio dice alla banca due cose insieme: il reddito netto è più basso e c'è un debito che il creditore sta già riscuotendo in via forzata. La strada realistica è chiudere la posizione, aspettare che la busta paga torni pulita e solo dopo presentare la domanda.
Perché la banca dice no
- Il reddito considerato è quello al netto della trattenuta.
- Il pignoramento è un indicatore di insolvenza già accertata.
- La banca teme il concorso di altri creditori sullo stesso stipendio: per l'art. 545 del codice di procedura civile il singolo creditore ordinario si ferma a un quinto, ma quando più cause concorrono la trattenuta può arrivare fino alla metà dello stipendio.
- Spesso al pignoramento si accompagnano segnalazioni nelle banche dati creditizie: vedi mutuo da cattivo pagatore.
Quanto pesa sul reddito
| Voce | Senza pignoramento | Con trattenuta di un quinto |
|---|---|---|
| Stipendio netto | 1.800 € | 1.800 € |
| Trattenuta | 0 € | 360 € |
| Reddito considerato | 1.800 € | 1.440 € |
| Rata massima indicativa (1/3) | circa 600 € | circa 480 € (in teoria) |
Il calcolo è indicativo e, soprattutto, resta teorico: prima del numero conta la valutazione qualitativa del rischio. L'art. 120-undecies del Testo Unico Bancario obbliga la banca a farla: «prima della conclusione del contratto di credito, il finanziatore svolge una valutazione approfondita del merito creditizio del consumatore, tenendo conto dei fattori pertinenti per verificare le prospettive di adempimento da parte del consumatore degli obblighi stabiliti dal contratto di credito». Una trattenuta in corso entra esattamente fra quei fattori.
Cosa fare prima di richiederlo
- Chiedi l'accesso ai tuoi dati nelle banche dati creditizie.
- Definisci il debito: pagamento integrale, piano concordato oppure saldo e stralcio. Se il pignoramento viene dall'Agenzia delle Entrate-Riscossione, le regole cambiano: non serve passare dal giudice, perché l'agente ordina direttamente al datore di lavoro di versargli la quota (art. 72-bis D.P.R. 602/1973), e la trattenuta è un decimo sugli stipendi fino a 2.500 €, un settimo fra 2.500 e 5.000 € e un quinto oltre (art. 72-ter). Leggi anche la guida sul mutuo con debiti verso l'Agenzia delle Entrate.
- Ottieni la comunicazione di cessazione del pignoramento.
- Accumula sei-dodici mesi di buste paga pulite ed estratti conto ordinati.
- Valuta un garante per rafforzare la pratica.
Alternative
- Acquisto intestato al partner con reddito idoneo, se la situazione lo consente.
- Rinviare l'acquisto e nel frattempo aumentare l'anticipo.
- Se il problema riguarda un mutuo già in corso, leggi cosa succede se non paghi il mutuo e come fermare il pignoramento della casa.
Quando la posizione è chiusa, verifica il tuo margine reale con la simulazione mutuo GoMutuo.
Contenuto informativo di carattere generale, non consulenza legale. Le situazioni di sovraindebitamento vanno valutate con un professionista abilitato.
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