Risposta rapida
Il mutuo non si cancella. Perdere il lavoro non estingue il debito e non blocca automaticamente le rate. Quello che cambia è l'insieme di strumenti che puoi attivare, a partire dalla sospensione prevista dal Fondo di solidarietà per la prima casa. La regola d'oro è muoversi prima del primo insoluto.
Cosa fare nei primi giorni
- Contatta la banca e metti per iscritto la situazione.
- Verifica se il tuo mutuo rientra nel Fondo di solidarietà prima casa.
- Controlla il set informativo delle polizze collegate al mutuo.
- Ricalcola il budget familiare e la rata realmente sostenibile.
- Non aprire nuovi finanziamenti per pagare le rate.
Il Fondo di solidarietà
Il cosiddetto Fondo Gasparrini permette di sospendere il pagamento delle rate del mutuo sulla prima casa al verificarsi di eventi specifici, tra cui la cessazione del rapporto di lavoro subordinato. La domanda si presenta alla banca con la modulistica prevista dal gestore Consap; requisiti, durata massima della sospensione e riparto degli interessi sono definiti dalla normativa vigente, quindi vanno verificati al momento della richiesta.
| Strumento | Effetto sulla rata |
|---|---|
| Fondo di solidarietà | Sospensione temporanea del pagamento |
| Allungamento durata | Rata più bassa, più interessi totali |
| Rinegoziazione tasso | Possibile riduzione, dipende dalla banca |
| Polizza perdita d'impiego | Copertura rate nei limiti di polizza |
Rinegoziazione e allungamento
Se la sospensione non è applicabile, la strada più concreta è ridurre la rata allungando la durata residua: è una modifica del contratto che la banca può accettare senza costi notarili. In alternativa si valuta la surroga presso un altro istituto, che però richiede un reddito valutabile: con la disoccupazione in corso è raramente praticabile.
Cosa succede se salti le rate
- Interessi di mora e spese di sollecito.
- Segnalazione nei sistemi di informazioni creditizie.
- Dopo un inadempimento rilevante, possibile decadenza dal beneficio del termine.
- In ultima istanza, azione esecutiva sull'immobile ipotecato.
Anche un ritardo breve ha conseguenze: vedi rata pagata in ritardo di pochi giorni. Se la banca non risponde ai tuoi reclami puoi rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario.
Per capire quale rata regge il nuovo reddito familiare, usa la simulazione mutuo GoMutuo.
Contenuto informativo di carattere generale, non consulenza finanziaria o legale. Requisiti e condizioni del Fondo di solidarietà vanno verificati sulla documentazione ufficiale vigente.
