Documenti mutuo dipendente indeterminato: checklist aggiornata 2026

Risposta rapida

Un dipendente a tempo indeterminato porta di solito le ultime 2 o 3 buste paga, l'ultima Certificazione Unica e gli estratti conto ufficiali degli ultimi 3 mesi di tutti i conti. Si aggiungono il contratto di lavoro, se sei assunto da poco, e i documenti d'identità e di stato civile. Quanti mesi servono non lo dice la legge: lo decide la banca, che deve scriverlo nelle informazioni generali sul mutuo.

Perché il tempo indeterminato facilita il mutuo

Avere un contratto a tempo indeterminato riduce molto il rischio percepito dalla banca. Questo si traduce spesso in:

• LTV (Loan to Value) più elevato: di solito fino all'80% del valore dell'immobile, o fino al 100% con la garanzia del Fondo Consap se rientri nelle categorie ammesse.
• Più banche fra cui scegliere: è il profilo più semplice da valutare, quindi le offerte da confrontare sono di più.
• Tempi di delibera ridotti: l'istruttoria reddituale è più lineare rispetto a quella di un lavoratore autonomo (vedi anche la lista documenti mutuo completa).

Checklist documenti reddituali 2026

Questa è la sezione più critica. Non è un elenco arbitrario: l' art. 120-novies del Testo Unico Bancario obbliga la banca a dirti in anticipo quali documenti servono e con quale termine, insieme a «l'avvertimento che il credito non può essere accordato se la valutazione del merito creditizio non può essere effettuata a causa della scelta del consumatore di non fornire le informazioni o gli elementi di verifica necessari alla valutazione». Tradotto: un documento mancante non rallenta la pratica, la blocca. Ecco cosa devi preparare (in formato digitale PDF):

• Certificazione Unica (CU): l'ultima che hai ricevuto; la CU 2026 riporta i redditi del 2025. Il datore la consegna entro il 16 marzo, e alcune banche chiedono anche quella dell'anno prima. Se non la trovi, si scarica dal cassetto fiscale.
• Ultime 2 o 3 buste paga, consecutive: devono essere le più recenti disponibili al momento della domanda (quali mesi contano e dove trovarle).
• Modello 730/2026: se presentato, comprensivo della ricevuta di invio all'Agenzia delle Entrate. Serve a verificare eventuali altri redditi o oneri deducibili.
• Contratto di lavoro originario: la copia firmata all'assunzione. Se hai avuto scatti di livello o cambi di mansione recenti, allega anche le lettere di variazione.
• Estratti conto ufficiali degli ultimi 3 mesi, di tutti i conti su cui passano entrate e spese, non solo di quello dello stipendio: la banca vuole vedere l'accredito dello stipendio e come gestisci le spese, e cerca anche le rate di prestiti che non hai dichiarato. Quanti ne servono e perché è spiegato in quanti estratti conto servono per il mutuo.
• Estratto contributivo INPS, se hai cambiato lavoro da poco: mostra che fra un lavoro e l'altro non ci sono buchi. Come si scarica e come si legge.

Assunto da poco, apprendista, straordinari: cosa cambia

Assunto da poco o appena cambiato lavoro. Nessuna legge fissa da quanto devi lavorare: di solito basta aver superato il periodo di prova. Oltre a quello, nelle politiche di credito che vediamo ogni giorno si va da nessuna anzianità minima a sei mesi, fino a due o tre anni a seconda della banca, e alcune contano anche i lavori precedenti se non ci sono buchi. Con un'assunzione molto recente la banca può chiedere una dichiarazione del datore che confermi il superamento della prova; dopo un cambio di lavoro, di solito, le ultime 2 o 3 buste paga del nuovo datore e il nuovo contratto. I dettagli sono nella guida sul mutuo da appena assunti.

Apprendista. Per legge l'apprendistato è un contratto a tempo indeterminato (art. 41 del D.Lgs. 81/2015), ma alla fine della formazione le parti possono recedere: allega il contratto, che indica quando finisce il periodo formativo. Come lo valutano le banche è nella guida al mutuo con contratto di apprendistato.

Straordinari, premi e trasferte. Per farli contare alcune banche chiedono 6 buste paga o anche 12, perché devono vedere che si ripetono, e spesso li contano solo in parte; rimborsi spese e premi di produzione possono restare fuori del tutto.

Separato o divorziato. Serve il verbale di separazione omologato o la sentenza definitiva. La banca conta fra i tuoi impegni l'assegno di mantenimento che paghi, e negli estratti conto cerca proprio gli alimenti pagati.

Documenti anagrafici e SPID

Non sottovalutare i documenti personali. Alcune banche fanno l'identificazione online con SPID o CIE (Carta d'Identità Elettronica), e con le stesse credenziali scarichi da solo i certificati da ANPR, la CU dal cassetto fiscale e l'estratto contributivo dall'INPS.

• Carta d'Identità: in corso di validità, anche il giorno del rogito (controlla la scadenza).
• Codice Fiscale: o Tessera Sanitaria aggiornata.
• Certificato di Stato di Famiglia e Residenza: spesso sostituibili con un'autocertificazione se la banca lo consente, o scaricabili via ANPR con SPID, anche in un unico certificato contestuale. Per il mutuo il certificato costa 16 € di bollo.
• Estratto per riassunto dell'atto di matrimonio: (se coniugati) per verificare il regime patrimoniale (comunione o separazione dei beni). In comunione dei beni, di solito, all'atto deve intervenire anche l'altro coniuge.

Documenti dell'immobile necessari

Anche se sei un dipendente modello, la banca deve periziare il bene. Dovrai fornire:

• Proposta d'acquisto accettata o preliminare di compravendita (compromesso).
• Atto di provenienza: il rogito con cui il venditore ha acquistato la casa.
• Planimetria catastale: deve essere conforme allo stato di fatto dell'immobile, come spiegato nella guida sulla conformità catastale.
• APE (Attestato di Prestazione Energetica): indica la classe energetica, che conta anche per i mutui green. Non è un documento facoltativo: l' art. 6 del D.Lgs. 192/2005 prevede che copia dell'attestato sia allegata al contratto di compravendita, e in caso di omissione la sanzione amministrativa va da 3.000 a 18.000 euro, in solido fra le parti.

Formato PDF e scansioni: come inviarli

Evita di inviare foto fatte con lo smartphone se non sono perfettamente leggibili e ortogonali. Il consiglio dei consulenti GoMutuo è:

1. Scarica i documenti (buste paga, CU, estratti conto) direttamente dai portali aziendali o bancari in PDF nativo.
2. Se devi scannerizzare documenti cartacei (es. atto di provenienza), usa uno scanner o app professionali che generino un unico file PDF multipagina.
3. Rinomina i file in modo chiaro: Cognome_BustaPaga_MeseAnno.pdf.

Tempi di raccolta e validità

Se vuoi farti un'idea di rata e importo prima ancora di raccogliere i documenti, puoi simulare il tuo mutuo online. Con i documenti in ordine, raccoglierli richiede di solito pochi giorni. Buste paga ed estratti conto devono essere gli ultimi disponibili: di solito l'estratto conto non deve avere più di un mese quando lo consegni, e se l'istruttoria si allunga la banca chiede quelli nuovi prima della stipula. Lo stato di famiglia scaricato da ANPR vale 3 mesi (l'art. 41 del D.P.R. 445/2000 ne dice 6): tieni buono il più corto.